0: Добрый день, уважаемые слушатели, продолжаем наш разговор о страховании. В 1 части мы разобрали теоретические основы лекции. Страхование как механизм снижения рисков. И сегодня пере,
1: Ходим к самому важному практическому применению знаний. В этой лекции мы разберём реальные кейсы, которые помогут вам принять страховые знания в реальной жизни. Эта информация будет полезна каждому, как
2: Потенциальным клиентам страховых компаний, так и будущим профессионалам страхового рынка. Сегодня мы с вами научимся подбирать страховую защиту под разные жизненные ситуации. Разберём сложные случаи.
3: Наследование страховых выплат. Поймём, как рассчитываются страховые выплаты. Научимся читать договор и понимать его ключевые условия, а также разберём пошаговый алгоритм действий при страховом.
4: Случае и узнаем, что же делать. В случае спора со страховой компанией сейчас будет небольшая разминка. Подбор страховой защиты. Ранее было отмечено, что страховать можно жизнь.
5: Здоровье, имущество, а также свою ответственность. 1 задание, которое мы рассмотрим, это виды страхования. Давайте начнём с простого, но очень важного упражнения. Представьте, что к вам
6: Нам обратился за консультацией тридцатипятилетний Александр, не женат, имеет стабильную работу, дом и автомобиль, перечислите виды страхования, которые на данный момент нужны Александру.
7: Правильно. Вот оптимальный страховой портфель для для Александра, медицинское страхование на случай болезни, страхование на случай потери трудоспособности, ОСАГО, страхование гражданской
8: Ответственности владельца транспортного средства, страхование ответственности домовладельца на случай причинения вреда жизни, здоровья и имуществу других лиц, страхование дома от пожара и ограбле.
9: А также КАСКО страхование автомобиля на случай аварии или кражи. Данный набор страховых продуктов создаёт полноценную защиту для человека в жизненной ситуации. Также
10: Хочется рассказать вам интересный случай по страхованию. Выйдя утром на кухню, пожилая женщина заметила на потолке и обоях бурые пятна, напоминающие кровь. Она сильно испугалась. Реши.
11: Что у соседей сверху случилось что-то страшное, и вызвала полицию поднявшись к жильцам, участковый обнаружил на полу их кухни большую лужу забродившего Сока в ночи банка с ним взорвалась.
12: Пенсионерка успокоилась и позвонила в страховую компанию, где незадолго до этого застраховала квартиру, ей полностью оплатили ремонт после затопления затопления соком, а теперь
13: Перейдём к более сложному кейсу, который показывает, как страхование взаимодействует с наследственным правом. Рассмотрим ситуацию. У наследодателя остался договор стра.
14: Vania на сумму 650 000 ₽ в договоре обозначены наследники сын 26 лет и дочь 22 года по 1 2 доли, а также вклад на сумму.
15: 1 000 000 ₽, открытый в браке по завещательному распоряжению. Также он оформлен на детей при условии достижения ими двадцатипятилетнего возраста, и квартира, находящаяся в общей
16: Долевой собственности равные доли с супругой и детьми, где они все и проживают, завещание у нотариуса составлено не было, других Наследников по закону нет.
17: Давайте рассмотрим, каким образом будет разделено имущество.
18: Так как накопительный счёт по договорам страхования жизни не может быть признан общим имуществом, то супруга не может рассчитывать на выделение собственной доли в договоре в качестве наследницы она не
19: Указано. Таким образом, сын и дочь получают по 325 000 ₽ страховых выплат по вкладу в банке. Ситуация обратная. Вклад открыт в браке и согласно семейному за
20: Законодательству Российской Федерации признается общей собственностью супругов, несмотря на наличие завещательного распоряжения, где супруга не указана, она может получить с депозита 50%.
21: То есть 500 000 ₽. Остальная сумма вклада будет поделена между детьми каждому по 250 000 ₽. Дочь по условиям сможет получить свою долю, только когда ей
22: Станет 25 лет.
23: Так как квартира была в общей долевой собственности на четверых человек, то наследованию подлежит только 1 4 доли этой квартиры по законодательству, 1 4 / 3 человека.
24: Получаем 1 12 долю в квартире дополнительно отойдёт каждому из 3 Наследников в результате 1 4 собственная доля + 1 12 наследуемая доля равно четы.
25: 4/12 или 1 3 доля у каждого члена семьи. Вот на что могут претендовать каждый из Наследников. Теперь давайте рассмотрим, как отличаются страховые потребности у разных Кате.
26: Категории людей возьмём 3 типичные ситуации. 1 ситуация, молодая семья с ребёнком, ипотекой и 1 машиной. Им критически важно иметь страхование жизни и здоровья.
27: Кормильцев, страхование квартиры от основных рисков ОСАГО, а также страхование ответственности заёмщика по ипотеке. 2 ситуация предприниматель с собственным бизнесом и загородным дом.
28: Здесь фокус смещается на страхование бизнеса, коммерческой недвижимости, страхование профессиональной ответственности, расширенное страхование загородного дома, а также комплек.
29: Медицинское страхование для его семьи 3 категория пенсионеры, проживающие в собственной квартире, им наиболее актуально это добровольное медицинское страхование.
30: Страхование от несчастных случаев, страхование квартиры и, возможно, страхование жизни для наследственного планирования. Все основные условия страхования, страховые случаи исключе.
31: Из них порядок, условия получения выплат содержатся в 1 документе правилах страхования, которые необходимо тщательно прочитывать перед заключением договора. Теперь поговорим.
32: О самом важном документе, о договоре страхования. Давайте научимся читать его правильно. Обращайте внимание на 5 ключевых разделов.
33: 1 это предмет договора. Здесь должно быть чётко указано, что именно страхуется, против каких рисков и на какую сумму 2 права и обязанности сторон осо.
34: Внимательно читайте, что требуется от вас при наступлении страхового случая. 3 это порядок выплат страхового возмещения. Здесь указаны сроки, документы, процедур.
35: Обращения. 4 основания для отказа в выплате. Этот раздел часто пропускают, но он очень важен и 5 раздел это правила страхования, они являются не
36: Неотъемлемой частью договора, и их нужно требовать, если они не приложены.
37: Давайте рассмотрим реальные примеры исключений страховых выплат и научимся их анализировать страхование имущества. Типичные исключения. Это ущерб из за естественного износа конструк.
38: Активных недостатков военных действий, ядерных взрывов также часто исключаются убытки от противоправных действий самого страхователя, страхование ответственности.
39: Включается умышленное причинение вреда, ответственность по договорам, причинение вреда при управлении автомобилем без прав. В личном страховании обычно не покрываются суицидные.
40: В 1 год действия договора травмы в состоянии опьянения, умышленного причинения вреда своему здоровью важно помнить если исключение сформулировано расплывчато, его можно.
41: Оспорить в суде.
42: Теперь перейдём к системе расчёта страхования. Существуют 3 основные системы расчёта страхования. 1 это система пропорциональной ответственности. Здесь возмещение выплачивается
43: В той доле, в какой страховая сумма составляет от действительной стоимости имущества. Например, если имущество стоит 2 000 000 ₽, а застраховано на 1 000 000 ₽, то при ущербе в 500
44: 100 000 ₽ вы получите 250000. 2 это система 1 риска, более выгодная для страхователя. Ущерб возмещается в полном объёме, но не может превышать стра.
45: Вую сумму и 3 это система предельной ответственности используется Реже возмещение выплачивается, только если ущерб превышает установленный лими лимит.
46: Рассмотрим практический пример с системой 1 риска.
47: Условия задания 2 соседа застраховали имущество по системе 1 риска у Петрова страховая сумма составила 200 000 ₽, у Иванова 120 000 ₽, оба пострада.
48: От залива ущерб у каждого составил 160 000 ₽, необходимо определить сумму страхового возмещения по 2 договорам, которые заключили соседи Петров и Иванов постра.
49: Давшая затопление 3 соседом галкиным сверху. Решение, так как в задаче было отмечено, что договор страхования имущества предусматривает ответственность по 1 риску, это
50: Означает, что страховое возмещение должно быть в объёме от стоимости ущерба в нашем примере это 160 000 ₽, но не выше страховой суммы для 1 соседа Иванова.
51: Возмещение составит 160 000 ₽, хотя страховая сумма у него по договору составляла 200 000 ₽. Для 2 соседа возмещение составит 120 000 ₽. Это наглядно по
52: Показывает важность адекватного определения страховой суммы. А теперь давайте перейдём к практической работе со страховыми калькуляторами. На сайтах крупнейших страховых компаний. Есть удо.
53: Удобные инструменты для предварительного расчёта стоимости полиса. Например, при расчёте КАСКО калькулятор запросит марку и модель автомобиля, год выпуска, мощность двигателя, возраст и стаж водителя.
54: Место хранения автомобиля и желаемый набор рисков при расчёте страхования имущества, тип объекта, площадь, год постройки, стоимость ремонта, наличие охраны, важно помнить калькуля.
55: Даёт ориентировочную стоимость. Окончательная цена определяется после осмотра объекта и оценки рисков.
56: Рассмотрим более сложный пример, который включает несколько страховых случаев и различные виды франшиз условия семья застраховала свою квартиру на следующих условиях. Система возмещения.
57: Ущерба это система 1 риска. Агрегатная страховая сумма это 3 000 000 ₽. Безусловная франшиза 200 000 ₽ за время действия договора страхования произошло
58: 3 страховых случая. В 1 случае ущерб составил 190 000 ₽, во 2 900 000 ₽, в 3 2 500 000 ₽. Определите размер страхового возмещения по-ка.
59: Страховому случаю хочется остановиться на понятии агрегатная страховая сумма это общий лимит выплат по всем страховым случаям, произошедшим в течение срока действия договора. Каждая. Вы
60: Выплата уменьшает доступную сумму и после исчерпания лимита страхования защита прекращается. Теперь перейдём к решению. В 1 случае страховая компания не будет осуществлять страховые
61: Выплаты, так как размер ущерба 190 000 ₽ не превышает размер безусловной франшизы 200 000 ₽, во 2 случае компенсация составит 700 000 ₽. Размер ущерба
62: Равен размеру безусловной франшизы 900 - 200 равно 700 000 ₽, и сумма обязательств страховой компании уменьшится и составит 2 300 000 ₽ в 3.
63: Случае размер компенсации составит 2 300 000 ₽, хотя размер ущерба 2 500 000 ₽, так как при страховании по системе 1 риска
64: Размер которого превышает страховую сумму, возмещается в размере страховой суммы. Страховая сумма определена как агрегатная, то есть определён лимит выплат страховщиком.
65: Страховая сумма бывает агрегатной и неагрегатной. В следующем примере рассмотрим страховой случай с неагрегатной суммой. Неагрегатная сумма это денежная сумма, лимит которой не уменьшается на
66: Величину уже произведённой страховой выплаты, то есть после каждого страхового случая страховая сумма вновь становится равной. Первоначальной пример родители подарили сыну.
67: Алексею подержанный автомобиль стоимостью 500 000 ₽, так как опыт вождения у алексея был небольшой, родители решили застраховать автомобиль на неагрегатной страховую сумму в размере.
68: 400 000 ₽. За время действия договора страхования произошло 2 страховых события. Ущерб по 1 из них составил 250 000 ₽. 2 событие привело к пол.
69: Уничтожению автомобиля. Вопрос, какое же возмещение может получить страхователь по каждому из этих случаев?
70: Решение, так как страховка не агрегатная, то каждый раз страховщик покрывает убытки до 400 000 ₽, в 1 случае страховое возмещение составит 250 000 ₽.
71: А во 2 400 000 ₽ теперь поговорим о важной социальной проблеме водителях без полисов ОСАГО, по последним данным, за 2020 2020.
72: Четвёртые годы число заключённых договоров увеличилось на 22,7%, и в целом по России доля водителей без полисов снизилась до 8%.
73: Но в некоторых регионах ситуация критическая абсолютным лидером по числу водителей, экономящих на ОСАГО, стала ингушетия там 75% автолюбителей выезжают на дорогу без страховки.
74: 2 место занимает чечня, 3 практически делят между собой северная осетия и дагестан, ингушетия, дагестан, также фигурируют в топе самых аварийных регионов там.
75: По данным российских союзов автостраховщиков, частота страховых случаев достигает более 7%.
76: Почему же водители игнорируют ОСАГО 1 из ключевых факторов, влияющих на решение водителей не приобретать ОСАГО, является когнитивное искажение, они просто недооценивают шансы.
77: Попасть в дтп исследование показало, что 37% респондентов считают дтп маловероятным, а 45 уверены, что их опыт поможет избежать аварии и без страховки.
78: Однако не все водители без ОСАГО намеренно игнорируют его оформление часть автовладельцев забывает продлить ОСАГО вовремя здесь бы помог централизованное информирование.
79: Об окончании срока действия полиса и необходимости его продления. Так или иначе, просрочка полиса приравнивается к езде без него.
80: Сегодня оформить полис можно в течение 5 минут с помощью онлайн сервиса. Сравни ру. Этот агрегат даёт автовладельцам возможность сравнить предложения от разных страховых компаний при оформлении полиса.
81: ОСАГО или КАСКО собирает предложения от множества страховщиков и показывает их в понятном формате сервис помогает выбрать наиболее подходящий вариант по цене и условиям удоб.
82: В следующем 1, это онлайн оформление. Не нужно самостоятельно ехать в страховую компанию, стоять в очереди, сравнивать цены, выбрать предложение и оплатить полис можно на сайте. Сравни ру авто.
83: Автоматическое заполнение данных достаточно указать только номер автомобиля, данные об остальных документах и характеристиках авто подтянутся автоматически. Сервис запомнит сведения о
84: Машине и не понадобится вводить их снова. Если нужно продлить полис или купить новый сохранение скидок, скидки за стаж и безаварийную езду также сохраняются. Важно помнить, что
85: ОСАГО это полис страхования автогражданской ответственности. То есть он не защищает имущество. В отличие, например, от КАСКО ОСАГО покрывает ущерб, который вы можете причинить другим участникам доро.
86: Дорожного движения в случае дтп водители без ОСАГО на дорогах это риск, в 1 очередь для добропорядочных автовладельцев в случае дтп, виновники которого не приобрели.
87: Сэкономили на полисе ОСАГО. Ущерб от аварии придётся взыскивать с него в судебном порядке. Это долгий процесс, который может занять месяцы и нет гарантии, что вы получите полную компенса.
88: Как правило, люди, экономящие на ОСАГО, оказываются не слишком платёжеспособными и не способны возместить причинённый ими в дтп ущерб для решения данного вопроса необходим.
89: Комплексный подход это, конечно же, поощрение добросовестных безаварийных водителей необходимо ввести для них повышенный размер скидок на ОСАГО и ужесточение наказаний сегодня штраф.
90: Составляет 800 ₽ за 1 нарушение, если водитель не оформил страховку, такой же штраф полагается и за просроченный полис, как я говорила ранее.
91: От 3000 до 5 000 ₽ за повторное нарушение в течение года точную сумму инспектор определяет с учётом обстоятельств дела. Хочется привести примеры зарубежной практики герма.
92: Ани введённые штрафы за езду без полиса до 500 € с конфискацией автомобиля снизили долю незастрахованных до 0,5% в Сингапуре за счёт штрафов до 10 000 $.
93: И автоматического контроля через систему gps трекеры удалось снизить долю нарушений до 0 целых 1 10% Япония добилась почти стопроцентного наличия.
94: Страховки благодаря строгому контролю и доступной цене цена страхового полиса до 6000 иен в год это около 3 000 ₽, а теперь самый
95: Важный практический блок. Что же делать, когда страховой случай уже произошёл? Запомните 7 ключевых Шагов. 1 обеспечьте безопасность себя и окружающих.
96: 2 вызовите необходимые экстренные службы. 3, по возможности зафиксируйте обстоятельства происшествия. 4. Немедленно уведомите страховую компанию. 5.
97: Соберите все необходимые документы. 6 подайте заявление о страховой выплате и 7 контролируйте процесс рассмотрения вашего заявления для разных видов страхования. Есть.
98: Свои особенности, но эта общая последовательность универсальна.
99: На практике часто возникают ситуации, когда страховая компания пытается уменьшить выплату. Давайте разберём типичные возражения и научимся на них отвечать. Например, 1 из возражений этот слу.
100: Не является страховым ответ. Тщательно изучите правила страхования. Если ваш случай попадает под определение страхового, настаивайте на своём следующее возраже.
101: У вас неполный пакет документов. Ответ запросите официальный перечень недостающих документов и срок их предоставления. Следующее возражение. Ущерб завышен.
102: Ответ потребуйте независимую экспертизу за счёт страховой компании. И, главное, помните, страховщик обязан мотивировать любой отказ письменно.
103: Если переговоры зашли в тупик, у вас есть несколько эффективных инструментов защиты. 1 инструмент досудебная претензия в головной офис страховой компании. 2 инструмент обраще.
104: В банк России как регулятора страхового рынка 3 инструмент финансовый уполномоченный. Это бесплатная процедура для требования до 500 000 ₽. Решение уполномо.
105: Обязательно для страховщика и 4 это суд наиболее эффективен при грамотно составленном исковом заявлении и собранном доказа и собранной доказательной базой.
106: А теперь давайте применим все полученные знания на практике разберём реальный случай из судебной практики. Ситуация. Страхователь застраховал автомобиль по КАСКО.
107: Произошло дтп, была проведена экспертиза, но страхователь не согласился с размером ущерба он заказал независимую экспертизу, которая показала большую сумму, страховая компания отказалась учи.
108: Эту экспертизу страхователь подал претензию, затем обратился к финансовому уполномоченному, но безуспешно.
109: Он пошёл в суд и представил обе экспертизы и доказал, что экспертиза страховщика была проведена с нарушениями. Суд удовлетворил иск в полном объёме. Данный случай показывает ва.
110: Активной позиции и сбора доказательств.
111: Перед тем, как подписать договор страхования, всегда проверяйте следующие моменты чек лист самопроверки, соответствует ли название в договоре и лицензии банка России.
112: Проверить это можно на сайте банка России, полностью ли заполнены все поля в договоре, особенно ваши персональные данные. Соответствует ли страховая сумма реальной стоимости имущества, понятны ли?
113: Вам все условия, особенно исключения из страхового покрытия.
114: Приложены ли к договору правила страхования, а также наличие печати страховщика и подписи сторон? Давайте резюмируем типичные ошибки, которые совершают люди при оформлении.
115: Страховки 1 ошибка, выбор страховщика только по цене и без оценки надёжности. 2 ошибка невнимательное чтение договора и правил страхования.
116: Ошибка. Сокрытие существенной информации при заключении договора. 4 неправильное определение страховой суммы, 5 нарушение сроков уведомления.
117: О страховом случае. И 6 ошибка это не предоставление полного пакета документов. Избегая все перечисленные ошибки, вы значительно повышаете шанс на успешное взаимодействие со страховой
118: Компании. Уважаемые слушатели, сегодня мы с вами научились анализировать риски, подбирать страховую защиту, рассчитывать страховые выплаты, действовать при наступлении страхового случая.
119: Защищать свои права в спорах со страховыми компаниями. Помните, страхование это не дополнительные расходы, а инвестиция в вашу финансовую безопасность. Страхование позволяет спокойно плани
120: Будущее. Зная, что непредвиденные события не смогут подорвать ваше финансовое благополучие. На этом мы завершаем тему страхования как механизм снижения рисков. Надеюсь, эти зна.
121: Сделают вас более грамотными и защищёнными участниками страхового рынка.