0: Доброе время суток. Рад вас снова видеть на нашем курсе. На этом уроке мы сделаем 1, по настоящему содержательный шаг в сторону ваших личных финансов. До этого мы говорили, зачем вообще вам этот курс, какие у него цели, как он устроен сейчас переходим от общей картинки к вашей конкретной ситуации.

1: Я хочу предложить вам очень простой, но мощный инструмент, так называемую личную финансовую карту или личный баланс. Я буду использовать оба термина. На самом деле это синонимы просто мне из за моего бэкграунда, из за моего опыта чаще

2: Лично называть личную финансовую карту личным балансом. Если говорить просто, то личная финансовая карта, личный баланс. Это такая картинка, на которой можно увидеть, что у вас есть из активов, какие у вас есть долги, обязательства, за счёт чего вы стоите на ногах, что наоборот.

3: Тянет вас вниз личная финансовая карта или личный баланс. Это не финансовый отчёт для банка, не табличка для экзамена. Рабочая схема, показывающая, где я нахожусь на данный момент. На неё можно смотреть без страха, понимать, где есть слабые места и от неё.

4: Уже строить маршрут дальше. Соответственно, на этом уроке мы разберёмся, что мы будем считать активами, обязательствами в человеческом смысле. Соберём простую модель из 4 блоков, шаг за шагом придём к тому, что научимся рисовать свою личную финансовую карту на

5: Те бумаги и разберём несколько типичных сюжетов, в которые люди попадают с точки зрения личного баланса. В конце я вам предложу небольшое домашнее задание, которое позволит вам закрепить знания и подготовиться к следующим занятиям. Перейдём к тому, что такое активы.

6: Обязательства. Давайте начнём с терминов, но без Страшной теории и без каких-то заумных слов. Когда я говорю слово активы, я имею ввиду все, что-либо уже приносит вам деньги или ощутимую финансовую пользу, либо теоретически может быть превращено в деньги, то есть ак.

7: В принципе, да, это некое имущество, которое обладает соответствующими характеристиками. Какие могут быть примеры активов в случае физических лиц? То есть was нас с вами? Это деньги на счетах, на вкладах, это инвес.

8: Это недвижимость, которую можно быстро продать или сдавать её. Это может быть доля в бизнесе. Иногда это могут быть некие ценные вещи, которые можно реально продать за понятные деньги. Когда я говорю про обязательства, я имею ввиду все, что

9: Требует от вас регулярных платежей в будущем. Как правило, это кредиты, ипотека, какие-то банковские рассрочки, долги перед знакомыми коллегами. Иногда это могут быть какие-то регулярные выплаты, которые вы на себя взяли и, по сути уже не можете резко отменит.

10: Теперь 1 важный момент. Сами по себе слова актив или обязательства ещё ничего не говорят о качестве вашей финансовой ситуации. Например, можно иметь много активов и при этом жить в постоянном стрессе можно иметь долги и при этом быть в очень

11: Устойчивые позиции, если они встроены в понятную стратегию. Поэтому предлагаю смотреть на вашу финансовую ситуацию через 4 блока, а не просто через словосочетание слева активы, справа пассивы или как-то ещё. Давайте более детально разберём, что это за 4 блока финансо.

12: Карты или личного баланса. Представьте себе, лист, разделённый на 4 части. Слева будут активы, справа будут обязательства сверху. Будет то, что работает на вас снизу. То, на что работаете вы, получается, такая схема. 1 это

13: Активы, которые вас кормят. То есть это все, что приносит вам деньги или укрепляет вашу финансовую устойчивость. 2, это активы, которые кормите вы, это вещи, объекты, которые сами по себе не приносят деньги, но требуют расходов. 3

14: Обязательства под развитие это какие-то долги, кредиты, займы и так далее, которые встроены в понятную стратегию, помогают вам расти, наконец, 4. Это обязательства, которые тянут вас вниз, это долги, которые съедают ваш будущий доход.

15: Давая ничего взамен, давайте разберём это все на нескольких примерах. 1. Активы, которые вас кормят, это некая подушка безопасности на сберегательном счёте или в каком-то надёжном финансовом инструменте. Также может быть брокерский счёт с более менее

16: Осознанными инвестициями. Это может быть квартира или помещение, которое вы сдаёте, или это может быть доля в работающем бизнесе, из которой вы реально получаете деньги в виде дивидендов, займов и так далее. Далее. Активы, которые кормите вы, это

17: Машина, которая стоит во дворе, требует бензина, страховки, обслуживания. 2, это может быть дача, где вы бываете несколько раз в год, но платите коммуналку и ремонт. 3, это может быть, так сказать, игрушки, какая-то дорогая техника, которая редко используется, но на них ушли серьёзные деньги. В своё время. Теперь перейдём к обяза.

18: 1, это обязательство под развитие. Это может быть какая-то адекватная ипотека на жилье, которое вы можете себе позволить. Это может быть кредитное образование, если оно реально помогает вам зарабатывать больше денег. Это может быть какой-то кредит для бизнеса, который реально растёт и приносит доход.

19: Ну, здесь, кстати, важная оговорка, что кредит для бизнеса все-таки стоит на балансе самого бизнеса. Вот, а не на вашем личном балансе, но это просто как пример, здесь тоже на самом деле очень важно разделять, потому что особенно люди, у которых есть какое-то своё дело.

20: Они зачастую не разделяют финансы, бизнес и личные финансы. У них как бы все собрано в 1 коробку, и от этого получается не совсем корректная картина. Поговорим про обязательства, которые тянут наоборот, вниз, да, то есть 4 сегмент это могут быть кредитные карты, по которым вы

21: Платите только минимальные платежи. Соответственно, вы при этом платите довольно большие проценты, потому что ставки по кредитным картам очень высокие. Это могут быть потребительские кредиты на отпуск, на телефон, на ремонт по вдохновению и так далее. Это могут быть какие-то микрозаймы, что

22: Перекрыть другие микрозаймы или какие-то другие долги, задача карты или, так сказать, баланса. Это честно ответить на следующие вопросы. Какие активы действительно усиливают мою финансовую позицию? Какие активы на самом деле?

23: Просто требует денег и сил, какие долги помогают, какие, наоборот, забирают мою финансовую свободу. Здесь, кстати, тоже важно добавить такую небольшую оговорку, потому что те, кто читал, например, роберта киосаки, других похожих авторов.

24: А в голове может засесть утверждение, что, мол, активы это то, что приносит деньги, а пассивы это то, что деньги забирает. Вот. И, насколько я помню, допустим, у того же самого киасаки. В его книге часто звучала такая мысль, что там дом, который вы сдаёте, это ваш ак.

25: А дом, в котором вы живёте, это там ваш пассив или там ваше обязательство с точки зрения, в принципе, финансового учёта, даже если не говорить там про личные финансы в целом, это некорректно. И более того, все-таки мы когда

26: Когда говорим про активы, говорим преимущество, которое, как уже выше сказали, может вам приносить деньги, может деньги у вас забирать, но в любом случае это то, что можно превратить в деньги при желании и потратить на какие-то другие вещи, да, там либо

27: Купить какие-то другие активы и погасить, например какие-то обязательства. Поэтому нельзя говорить про имущество, что в 1 случае это актив, в другом случае это passive, все-таки это не совсем, на мой взгляд, корректное разделение. И здесь лучше слишком

28: Как бы креативно или агрессивно к этому подходить, как нарисовать свою личную финансовую карту или так называемый личный баланс. Сейчас я дам вам алгоритм, по которому вы сможете сделать карту уже после этого урока буквально за 40 тире 60 минут. Возможно,

29: Даже быстрее. Шаг 1. Выберите дату снимка. Мы не пытаемся восстановить жизнь. За последние 5 лет мы делаем 1 снимок. То есть мы хотим понять, как выглядит ситуация на такую-то дату. Это может быть либо сегодняшняя дата, или

30: Пример. Последний день текущего месяца. Здесь важно, чтобы вы сами понимали, что это не константа. Это фотография как есть на конкретную дату. Шаг 2. Нарисуйте основу. Возьмите лист бумаги лучше формата a4 и делайте разметку. Можно также взять

31: Взять, открыть файл в экселе и сделать это там делите его вертикально пополам. Слева пишем активы, справа пишем обязательства, потом каждую половину делим горизонтально ещё на 2 части, в итоге получаем 4 зоны слева.

32: Сверху активы, которые меня кормят, слева снизу активы, которые кормлю я справа сверху обязательства под развитие или, так сказать, хорошие обязательства, хорошие долги. И справа снизу обязательства, которые тянут меня вниз. Это

33: Очень простая схема, но дальше она будет работать на вас и помогать отвечать на более сложные вопросы. Шаг 3. Сначала делаем список, но без цифр очень важный момент. Сначала мы выписываем, а потом уже считаем. Для этого нам нужно задать себе следующие вопросы. Где

34: Лежат мои деньги, какие у меня есть крупные вещи, объекты, какие у меня есть инвестиции, какие есть обязательства, кредиты, долги, рассрочки и так далее. Здесь нужно реально посидеть и подумать над этим, потому что бывает, что есть какие-то, например,

35: Долги, которые вы точно помните, не мозолят вам мозг каждый день есть какие-то, возможно не очень большие балансы по кредитным картам, либо какие-то рассрочки на технику и так далее, про которые вы, возможно, забываете, которые списываются автоматически здесь

36: Нужно прям посидеть, подумать, возможно сделать какой-то перерыв и опять вернуться к этой задаче. Далее мы аккуратно выписываем название квартира, в которой я живу. Вклад в банке, финансовая подушка на такой-то карте машина брокер.

37: Счёт в такой-то компании, кредитная карта в таком-то банке, ипотека по такой-то квартире, долг другу, родственнику, коллеге и так далее. Пока мы это все делаем без сумм, потому что наша цель просто сначала собрать некий полный перечень. Так?

38: Разложить все это дело по 4 блокам. Теперь начинается самое интересное. Мы берём каждый пункт и задаём себе 2 вопроса. Данный объект, о котором я сейчас думаю, скорее приносит мне ресурсы или, скорее, их съеда.

39: Этот долг скорее помогает мне развиваться или, скорее, забирает мою финансовую свободу. Исходя из этого, раскладываем. Таким образом, например, квартира, которую вы сдаёте, почти всегда будет наверху, в активах, которые меня кормят, квартира, в которой вы живёте здесь, это спорно.

40: Вариант. С 1 стороны, она даёт безопасность, но по денежному потоку вы кормите её, а не она вас, вы платите за коммуналку, ремонт, налоги, интернет и так далее. Её можно логично положить в коробочку под названием активы, которые кормлю я.

41: Хотя в голове, конечно, она родной дом и вызывает, скорее всего, в основном положительные впечатления машина, которая используется редко и больше требует денег, чем помогает зарабатывать. Это честный кандидат в активы, которые я кормлю подушка безопасности.

42: Вложенные в надёжный финансовый инструмент. Это пойдёт наверх, влево, потому что это то, что вас защищает и также приносит вам денег с обязательствами с долгами. Та же самая ситуация ипотека с адекватной нагрузкой под понятное жилье при наличии подушки ближе.

43: К обязательствам под развитие потреб, кредиты, кредитки на жизнь вниз, в зону тянут вниз кредитно образование, уже дающее рост дохода. Это идёт верхний правый блок, потому что это обязательства, но обязательства, которое даёт какой-то рост, который

44: Помогает формировать новые активы. Здесь важна честность с самим собой. Не нужно пытаться продать каждый кредит, не нужно что-то приукрашивать. Мы не ставим какие-то оценки по результатам этого задания. Ваша цель не оценка того,

45: Насколько вы хороший или плохой человек в плане финансовой грамотности, финансового положения, а честная картинка, с которой дальше можно будет работать шаг 5. Добавляем примерные суммы, когда все разложено по блокам. Добавляем цифры. Здесь не

46: Нужно стремиться к идеальной точности до 1 ₽ достаточно следующего банковские счета по выписке стоимость квартир в машине по консервативной оценке рынка, остатки по кредитам опять же можно посмотреть в приложении либо запросить.

47: Какую-то, опять же, выписку банка, чтобы понять на отчётную дату, какая была сумма, записываем опять же, укрупнённом, например, 350 000 ₽ или примерно 4 и 8 000 000 ₽. Не надо писать, там 4.

48: 1 823 917,35 ₽. В этом смысла нет. Проще выбрать либо значение в тысячах, либо в миллионах, да, если у вас, соответственно, активов обязательств достаточно много, но мой совет все-таки

49: Описывать в тысячах или в десятках внизу каждого блока можно подвести итог сумма активов, которые вас кормят, сумма активов, которые кормите вы, сумма долгов под развитие, которая в принципе помогает вам расти дальше. Да, и сумма долгов

50: Которые, наоборот, тянут вас вниз. В идеале иметь общий итог, то есть активы минус обязательства. В итоге вы получаете значение Чистых активов или, так сказать, личного капитала, в котором

51: Будем более подробно говорить далее. При этом помните, что даже если вы не будете считать все до копейки, уже сам расклад по блокам даст много инсайтов, можно увидеть, больше ли у вас активов или больше ли у вас обязательств, где больше активов, то есть

52: Или в коробочке, так сказать, которая вас кормит, или которую кормите вы. Тоже самое можно видеть по обязательствам. Ну и опять же, если делать такое упражнение хотя бы с регулярностью, раз в квартал.

53: То вы будете наблюдать определённую динамику. Это очень важно.

54: Друзья, давайте теперь поговорим про типичные сюжеты, которые всплывают на карте после того, как вы её впервые составили, когда люди впервые рисуют такую финансовую карту, то есть строят некий там личный баланс, очень часто всплывает похожие

55: Истории приведу несколько и скорее всего, вы себя увидите в 1 из них сюжет 1, много мелких долгов, но это я как-нибудь потом решу, что мы видим в активах.

56: В активах у нас есть немного денег на счетах, какая-то бытовая техника, телефон и так далее. По мелочи, обязательства, кредитка, потреб, кредит, пара банковских рассрочек.

57: По отдельности все это кажется терпимым, но когда вы складываете все в нижний правый блок, оказывается, что существенная часть будущего дохода уже расписана в пользу банков, потому что понятно, что все эти обязательства вам нужно будет так или иначе погасить.

58: А в процессе ещё и проценты заплатить банку инсайд. Моя главная проблема сейчас это не отсутствие инвестиций, а то, что я тащу за собой хвост невыгодных долгов. Сюжет 2. Я богат квадратными метрами, но Беден свободой в активах мы

59: Следующее. Квартира, иногда даже 2 или 3. Дача, машина, обязательства, ипотека, кредит на ремонт, автокредит и так далее. На бумаге у нас большие активы, даже, возможно, большой капитал, да, или так называемый.

60: Чистые активы, но ликвидных денег мало, платежи по обязательствам высокие, любое падение дохода становится очень тревожно и сложно жить. Инсайд важно не только количество метров вещей, но и финан.

61: Гибкость. Сейчас она у меня низкая, сюжет 3 0 долгов, ну и 0 подушки безопасности в активах. Мы имеем немного денег на карте, какие-то бытовые вещи и так далее. Обязательства нет никаких.

62: Кредитов и долгов, кажется. Ну вот я хотя бы никому ничего не должен. Я свободен, конечно, это плюс, но такой баланс показывает, что при потере дохода уже через месяц 2 становится тяжело. Вы начинаете влезать в долги, тревожит.

63: Стрессовать и так далее. 2, да, нет опоры, чтобы спокойно пережить нестабильность. Инсайд. Следующий шаг это не инвестиции в акции, а создание нормальной подушки безопасности. Сюжет 4. В целом все неплохо, но я

64: Этого не замечал, что мы видим в активах финансовая подушка безопасности на 3 6 месяцев имеются какие-то инвестиции, есть жилье либо какая-то недвижимость без критичной долговой нагрузки. Обязательства нет каких-то токсичных долгов или даже

65: Если они есть, то они находятся под контролем, не представляют собой какую-то большую сумму. Человек часто живёт с ощущением, я все делаю недостаточно хорошо. Вот у моего соседа или у какого-то персонажа, там в телевизоре ещё где-то все классно, а я вот к своему

66: Возрасту этого достичь не смог, но при этом финансовая карта позволяет увидеть, что на самом деле у меня уже не такая плохая база. Вопрос уже не стоит в том, как бы выжить, а вопрос уже стоит как развиваться дальше, как улучшать далее своё финанс.

67: Положение. Давайте теперь поговорим про типичные ошибки при составлении личной финансовой карты или личного баланса. Есть несколько ловушек, которые почти все когда-то попадают. Ошибка 1 рисовать карты для красоты, а не для

68: Хочется завысить стоимость активов, забыть про какие-то долги, на что-то, закрыть глаза, сделать так, чтобы картинка выглядела приятнее. Проблема в том, что вы тогда обманываете не кого-то, не какого-то дядю, да в стороне, а самого себя конечная цель личного.

69: Баланс, да, финансовая карта это помочь принимать решения в будущем. Для этого ей нужна честность, а не глянец. То есть вы должны понимать, с какой отправной точки вы стартуете. Ошибка номер 2. Пытаться учесть вообще все до последнего табурета, если вы

70: Начнёте оценивать каждый стул, каждую куртку, каждую кастрюлю вы устанете и бросите это дело. В принципе, сосредоточьтесь на крупных камнях, на которых стоит ваш, так сказать, финансовый дом это ваше жилье.

71: Недвижимость это машина, автомобиль, да, ощутимые какие-то накопления. Возможно это доля в бизнесе, в каком-то проекте. Ваши кредиты, долги, мелкие вещи можно просто считать частью вашей текущей жизни.

72: Необязательно там все прям оцифровывать и потом все это дело учитывать. Более того, многие из этих вещей, скорее всего, не будут особо ликвидными, и вы за них много денег в любом случае не выручите. Ошибка номер 3. Залипать самооценку. Важный момент, что карта это

73: Диагностика, а не приговор. Она не говорит, что ты плохой, потому что у тебя кредиты или ты молодец, потому что у тебя есть квартира. Она просто помогает увидеть, как все устроено на текущий момент. Если хочется себя поругать, отложите, это нам нужна трезвая голова. Не чувство.

74: Что делать с финансовой картой? Далее, когда карта уже готова, логично задать себе 3 вопроса. Вопрос 1. Что в моей карте меня радует. Может быть вы неожиданно увидели, что у вас уже есть какой-то капитал, да, то есть ваши чистые активы.

75: Положительные, то есть ваши активы, да, превышают ваши обязательства в совокупности. Может быть, вы поняли, что долгов меньше, чем казалось изначально. Может быть, вы увидели, что у вас есть какая-то подушка безопасности. Важно это зафиксировать, мы должны учитывать и запоминать.

76: Не только проблема, но e опора. Вопрос 2 что меня тревожит? Например, слишком много активов, которые я кормлю, а не которые кормят меня. Возможно, имеется на балансе слишком большой объём, так сказать, плохих долгов. Возможно, слишком мало ликвидных.

77: Денег. То есть в совокупности активы есть, обязательства есть, чистые активы есть. Но вот денег в активах не очень много. Все это не повод паниковать, а повод сформулировать для себя приоритеты. Вопрос 3. Какие 2, 3 шага напра.

78: Сами собой, например, за ближайший год хотелось бы закрыть кредитку и самый дорогой потребительский кредит или постепенно собрать подушку безопасности в размере 3 месяцев расходов. Возможно, это будет другая задача, да.

79: Не увеличивать долговую нагрузку, пока не появилась какая-то финансовая подушка. Чуть позже на курсе мы будем более подробно разбирать и бюджет, и подушку безопасности, работа с долгами и инвестиции. Но важно, чтобы все это ложилось не на абстрактную

80: Какую-то картинку на вашу конкретную карту, которая показывает, где вы находитесь на данный момент. Давайте поговорим про некое домашнее задание, самостоятельную работу, которую хотелось бы, чтобы вы выполнили по итогам данного урока, что я рекомендую

81: Сделать в качестве домашнего задания. После данного занятия. 1. Нарисуйте свою личную финансовую карту по схеме из 4 блоков. Не надо с этим затягивать. Делайте это в ближайшее время. Достаточно 40 тире 60 минут, чтобы сделать некий

82: Честный черновик, честный снимок того, где вы сейчас находитесь, если удобно. Опять же, да, как я говорил ранее, можно это сделать в неком электронном виде, например, в экселе либо google таблице, либо в яндекс таблице. В чем-то ещё. Почему я предлагаю

83: Делать это по возможности в электронном виде, потому что с этим можно дальше работать. То есть вы можете продолжать вести электронную таблицу, сделать баланс там на сегодняшний день, либо на конец месяца этого, потом сделать это через месяц, потом опять через месяц и так далее. Вот это очень удобн.

84: Все-таки листы бумаги, они могут теряться. Вот можно их там случайно выбросить, либо там что-то не поместится и так далее. То есть это не очень удобно. 2, ответьте письменно на 3 вопроса, что в моей карте хорошо, что меня

85: Беспокоит, какие 2 3 шага напрашиваются на ближайшие 12 месяцев. Наконец, 3. Сформулируйте 1 короткую фразу. Сейчас моя финансовая карта или мой личный баланс выглядит таким образом. Мой ближайший маршрут выглядит

86: Таким образом, эта фраза станет для вас личной точкой отчёта. Далее по мере