0: Всем привет. Я 1 раз на сау хабе и мне безумно здесь нравится. Мне кажется, все сложилось. Сочи, прекрасная погода, прекрасная компания. Воскресенье. Вот сам.
1: Время поработать, поработать и поговорить о работе. Поэтому я рассчитывал, что, в принципе, в зале будет мало людей, но мы настолько увлечённые, зал практически полон, поэтому я даже с энтузиазмом постараюсь поделиться.
2: О том, какой он современный российский финансовый, технологический сервис финтех.
3: О себе. Да, я банкир, я занимаюсь этим ремеслом уже 24 года. Я занимался развитием розничного банкинга, корпоративного банкинга. Я открывал банки, закрывал банки, покупал банки.
4: Продавал банки, являлся председателем правления или se io 2 отдельных коммерческих структур. Ну и последние 8 лет моя Любовь это, конечно, цифровой банкинг, поэтому мне есть что рассказать, а вам, я уверен, есть что.
5: То спросить. Поэтому постарайтесь не отпустить меня без вопросов. Я постараюсь прямо и откровенно рассказать, как же он устроен российский банкинг. Организаторы попросили меня ответить.
6: Просто на очень сложный вопрос, как большой корпорации, как альфа банку удаётся быть быстрым, технологичным и как удаётся конкурировать в такой как бы, среде, вот я постараюсь его раскрыть, поэтому сегодня будет
7: 3 темы. 1 я расскажу про российский финтех. Почему он именно такой? Почему он так сложился. 2?
8: Я расскажу, как устроена под капотом красная машина альфа банка. И 3. Приведу практические примеры, что благодаря такой организации устройства нам получается делать
9: Начнём с российского финтеха России есть чем гордиться не только советской космонавтикой, не только российским балетом, не только самыми лучшими талантливыми айтишниками в мире, но и финансовым сектором. Я думаю, за последние 2 года многие из
10: Вас попробовали недружественный финтех из дружественных и недружественных государств, да, и точно убедились, что российский банкинг, он по сервису самый лучший в мире. Поэтому нам точно есть гордиться. При этом смотрите, как бы, что получается, что если во всем мире
11: Финтех, достаточно стремительно вкладываются серьёзные единороги, ну там пайпалы, кланы, революты. Ну, банки такие современные цифровые банки, то в России ситуация совершенно другая здесь
12: Финтех остаётся, ну, такой, за серьёзными крупными игроками. Сбер, тинькофф, альфа. Почему так получилось? Есть 3 основные причины. 1 это люди. В принципе, диджитал это всегда про людей, 2 часть про технологии. Дело в том,
13: Потому что начиная с двухтысячных годов в банке, в банках, российских банках, прям, наверное, они абсорбировали достаточно большое количество сотрудников инженерных, технических специальностей. Ну, если говорить про head, офисы, которые занимаются продуктами, процесс
14: Технологиями только, например, в альфе больше 75%, Ровно из сектора инженерии и it. Благодаря этому нам получается быть цифровыми. 2, здесь такой интересный факт.
15: Нужно сказать большое спасибо 2 замечательным компаниям. Это visa и mastercard до ухода из России. Дело в том, что мы для них являлись экспериментальным полем, где они пробовали реализацию всевозможных технологических инноваций. До.
16: Раскатки на весь мир. У нас была фора в 2 3 года, и мы этой форой активно пользовались. Простой пример, если 8 лет назад мы реализовывали, не знаю, нфси без бесконтактные платежи уже в мобильных банках, то
17: Руководитель визы в Северной Америке, Мексике отчитывался о том, что они прошли экватор по замене магнитных карт на чиповые. То есть вот примерно такой лак в развитии технологий. Это 2 момент. И 3, конечно, это наш регулятор, центральный банк, то есть он совмещает 2
18: 2 интересные ипостаси. С 1 стороны, он очень жёсткий с точки зрения регулирования. Я сейчас покажу цифры, как изменяется российский ландшафт банковский, a2 он цифровой. Начиная с 14 года. Они серьёзным образом изменились. Простые примеры.
19: Не знаю, там платформа СБП либо цифровой рубль, либо то, что вот мы сейчас реализуем, буквально объявили на прошлой неделе по программе open api, когда 2 банка тинькофф, Сбер, альфа, втб реализуют тематику открытых api, с чего начинает центральный.
20: Банк не с нормативов, а сиджиэм, юкс, юай тестирование, а только потом идёт нормативка. Так не поступает ни 1 регулятор в мире, поэтому нам в этом отношении повезло, но
21: Да, мы лидеры в части проникновения финтеха, здесь методология учитывает ещё численность. Поэтому, если вот эти замечательные страны, как Китай, Индия, привести, например, к нашему размеру населения, да, то мы там бесспорный лидер есть 2
22: Часть плата, которую мы платим за это, да, то есть это так называемый банковский сектор превратился в олигополию. То есть это рыночная структура, где небольшое количество игроков, соответственно, как бы определяют весь рынок. Посмотрите.
23: Как кардинальным образом уменьшилось количество банков в России с 2700 до 3 320. Это там в десятки раз меньше, чем, соответственно, как бы в европе, либо в соединённых штатах америки. А при этом, если дальше посмотреть на консолидацию, то есть картинка ещё хлеще, так называ,
24: Российский светофор, где красный, жёлтый, зелёный, иногда синий подмигивает. Определяют, как работает финансовый сектор. И здесь вот представлено количество активных клиентов физических лиц. Ну, можно посмотреть по
25: Условно, по юридическим, по активам, по прибыли. Примерная расстановка всегда будет одинаковая. 1, безусловно, там монополист Сбербанка и дальше, соответственно, как бы, вот жёлто синий и красный будут меняться местами, там дальше, соответственно.
26: Есть совком. И вот набирающий обороты озон банк. Вот, ну, мы рассматриваем Ровно всю банковскую, банковскую отрасль. С этой категории конкурируют, грубо говоря, 4 игрока.
27: Поэтому российский большой финтех это кровавая баня. Благодаря тому, что вступают маркетплейсы в игру идёт рост стоимости привлечения клиентов банка. Я говорю не только внутрь банка, но и все наши кэшбэки, которые мы платим текущим клиентам, идёт снижение маржи.
28: В кредитовании есть прекрасные продукты BNPL, и наши, яком игроки их тоже развивают, они тоже, соответственно, как бы уменьшают размер прибыльности банковского сектора. Все это к чему приводит, что
29: Билет для входа, для небольших компаний просто закрыт на этот рынок. И поэтому, то есть вот ситуация легополис ая, она так и продолжится. Но нужно сказать, что алиголь это самый жёсткий вид конкуренции. Есть 1 интересный момент.
30: Что даже в такой аллегорическое ситуации, то есть всегда есть, знаете, такой, как бы, вальс, танго, дуэт инь Янь, когда на разных конкурентных рынках, условно, там, боинг, эйрбас, найк.
31: Адидас, мерседес, бмв, вот coca cola, pepsi, cola ну, они делают такой тандемная конкуренция. То есть, ну вот вопрос к вам кто победил в конкуренции пепси Колы и кока Колы? Давайте, кто за кока Колу?
32: Pepsi. Ага. 1. Есть 1 владелец, да, то есть, ну, как бы, доброе, конечно, вне конкуренции победил. Победили оба, и пепси Кола, и кока Кола, потому что мы про других даже не вспоминаем. Они, соответственно, как бы захватили практически весь рынок. Это такой известный бизне,
33: Кейс в России тоже есть соответствующий бизнес кейс 2 банка последние 3 года наиболее активно, то есть альфа и т. Банк, соответственно, как бы они тоже разворачивают этот маховик конкуренции. Ну, я надеюсь, что в результате этого
34: Победят, конечно, оба. Ну, за альфу я топлю больше, я все-таки финансово от неё завишу. Ну, и, соответственно, наши клиенты тоже получат, ну, условно, на 33% больше кэшбэка выгоды, пожалуйста, активно пользуйтесь. Помимо финансов. Спасибо. Помимо
35: Финансовых условиях, как бы мы конкурируем скорости. И вот это самый главный вопрос, как нам получается конкурировать скорости. И здесь мы сталкиваемся, ну, наверное, многие про это слышали. Закон конвея, да, то есть он такой, как закон всемирного тяготения, он не позволяет всем летать, если бы его не было, наверное,
36: Жизнь для CTO, для seo и всевозможного силела был, было бы замечательно, но организации, к сожалению, проектируют системы, которые копируют структуру коммуникации в этой организации если архитектура системы, архитектура организации противоречит друг другу, то победу одер.
37: Архитектура организации. Привет всем интерпрайс архитекторам, но на скорость доставки программного обеспечения сильно влияет количество взаимосвязей между командами в компании. То есть, по сути дела, как договорились на верхнем уровне, как распределили, соответственно, как бы, направление это для всех отраслей, как бы
38: Работает так сформировались подразделения, так пошли запросы на процессы, продукты, сформировались все эти требования, получился айти ландшафт, и снизу клиент начинает
39: Пользоваться, пользоваться продуктами, испытывать шероховатости. Ну кто виноват? Конечно же, айтишники, цифровики, то есть, но виноваты ребята, которые договорились на верхнем уровне, что такое цифровая трансформация, когда мы эту пирамидку разворачиваем. Да, есть идеальный клиентский путь.
40: Который даёт требования к it ландшафту, а на основании айти ландшафта формируется организационная структура. И поэтому seo умойтесь. Да, это самое сложное, самое сложное. Переварить, перевернуть эту пирамиду. Вот с ней мы, соответственно, как бы и боремся. Теперь давайте посмотрим на наши прекрасные корпо.
41: Это количество сотрудников. Представляете? Закон конвейер как работает вот в этих компаниях 210000. Численность Сбера 86 втб 65000 цифровой тенёк, там 35000 альфа. У нас действие этого закона чувствуется. Ну вот.
42: Примерно эта разница, как не знаю, на земле и на каком-нибудь там юпитере, да, по массе. То есть мы его прям как бы ощущаем. Ну, мы для себя выбрали. Каждый для себя выбирает, видимо, путь. Мы для себя выбрали такой клиентские пути и там продуктовый подход. Сейчас я подробно про них расскажу. Так это
43: Страница рекламы. Угу. Теперь смотрите, с точки зрения цифровых каналов, что у нас происходит? Это рост команд с 19 по 24 год. Помимо того, что мы большие, мы ещё в динамике растём, то есть мы растём от 30 до 50% ежегодно в команду
44: 380 полноправных цифровых команд этим управлять невозможно, если не изменить подход к управлению в целом в организации просто невозможно ни физически, ни морально, ни психологические.
45: Мы делаем, то есть у нас ответ такой, клиентские пути. То есть это как раз вот про ту пирамидку, которую я рассказываю, что есть клиентский путь, который фактически является не просто методологией разработки, как у многих, а это наш путь поэтапной цифровизации всего банка. То есть мы поэтапно как бы это делаем.
46: И мы достаточно серьёзно в этой методологии преуспели. У нас на сегодняшний день 26 самостоятельных клиентских путей в банке. А в июне мы ещё 4 создаём 30, по нашим расчётам, где-то вот в районе 40 50 это, наверное, будет точка.
47: Насыщение, потому что некоторые открываются, некоторые закрываются, некоторые объединяются. То есть это такая отдельная жизнь, когда начинали с кредитных карт. Сейчас, соответственно, как бы у нас появился и в малом бизнесе, и в крупнейшем бизнесе, и даже появился hr клиентский путь, то есть
48: И по сути, это о чем говорит, что альфа представляет из себя набор таких 26 отдельных практически компаний.
49: Которые объединены все шаги, объединяют все шаги от привлечения до сервиса клиента, от, условно говоря, абсолютно 01.01 касания с банком до как бы сопровождения, то есть и ключевое преимущество наших клиентских путей. Эт.
50: Сквозной подход, то есть в клиентском пути есть абсолютно все для того, чтобы двигать бизнес самостоятельно, не согласуя не, соответственно, как бы препираясь с остальными направлениями банка. Это ключевой момент. Также выделены команды
51: Вот эти вот 380 в эти клиентские пути, здесь список, соответственно, как бы специальностей дополнительно сейчас появляются пронто нженеры и датасантисты. Ну, мы, соответственно, как бы пробуем реализацию тех или иных решений в части там, генеративного искусственного интеллекта. То есть, ну, это такие наши уже попытки, то есть, количество Ролле,
52: Увеличивается за счёт технологии, а сам подход нет. Но теперь представьте, у нас 26 клиентских путей, и у нас бы, согласно закону конвея, просто эта система была бы такая неуправляемая. Вот, чтобы этого не произошло. То есть это 2 наш лайфхак, цифровые платформы, то есть фактически
53: Внутри альфы есть набор таких экосистем, где мы централизовали юс экспертизу, и владельцы продуктов у нас возглавляют отдельные команды, где общий с бизнесом кипиай и проектный кипиай. Это все позволяет нам двигаться не только быстро, но и организованно. Без этого мы бы не справились.
54: Ну, мы пошли дальше и решили, ну хорошо, то есть мы можем, да, внутри себя создавать клиентские пути. А что нам мешает?
55: Дополнительно привлекать с рынка готовые сильные команды с фаундерами. И мы для них реализовали такой внутри банка фастрек. То есть, когда есть бизнес, он может развиваться либо внутри альфы, либо
56: Вовне мы приготовили процесс, он очень простой. Все проекты примерно до 10 000 000 $ финансирования. То есть это хороший размер проектов. Максимум, что мы делаем? Мы формируем наблюдательный совет внутри альфы и дальше у внутреннего стартапа ещё более
57: Широкие возможности в части выбора цифровой платформы, выбора дистрибуции, то есть, ну это
58: Ещё, ещё, ещё больше, ещё больше свободы, как бы в манёвре. То есть у нас есть внутренние стартапы, которые работают только внутри альфы. Есть, соответственно, во вне, да, то есть, ну, на сахабе есть прекрасная возможность пообщаться. Ситио, нет монет как раз, которые эти двигаются во вне, вот
59: Отдельно спросить его, как ему живётся в альфе. Я думаю, он расскажет какие-то инсайты, обязательно посетите мероприятие.
60: А теперь я расскажу практические кейсы, чтобы было понятно, как вот эти все организационные моменты, они на основании их можно создать, ну вот сервисы, продукты. Ну я вот выбрал 2 кейс 1 неочевидный, прям вот, правда, неочевидный. Дело в том, что
61: Когда банки себя рекламируют, они говорят, что в своих рекламных накопи на мечту открой депозит. Прекрасно или не надо копить на мечту, возьми кредит и купи мечту. Да. А что делать, когда?
62: Возможности не совпадают с желаниями. Формируется такая вот серая зона, есть должники, и как-то вот про них не принято говорить, да, такая серая серая зона или сумерки. Ну, как правило, в сумерках обычно
63: Происходят чудеса, и мы решили побороться. Знаете, с 1 из интереснейших аксиом. Вот я из своей практики банкинга, когда она примерно так звучит, если клиент должен банку 1 000 000 $, это
64: Проблема банка. А если клиент должен банку 10 000 $, это проблема клиента. Вот так, как бы работают все банки во всем мире, мы решили с этим побороться. Ну все, как бы идея есть. Вот есть простая схема для реализации, есть идея. Получи финансирование, набери команду, провед.
65: Discovery деливери все все profit. Понятно, что самое тяжёлое в создании любого клиентского пути это вот этот вот кружочек, это создать команду, которой не нужен начальник, который говорит, что делать и который может посмотреть на процесс совершенно по новому, то есть вот м.
66: Мы объединили, казалось бы, необъединимое, да, то есть команду цифры, которая прекрасно понимает фемок, и которая работает условно со смартфоном, и команду коллекшн, которая имеет прекрасный опыт и работает с паяльником и утюгом, да, 2 разные вещи.
67: 2 разных мира абсолютно. То есть там порядка 15 человек, они, соответственно, как бы взялись за этот процесс порядка полутора лет назад. Все это стартовало. Это интереснейший проект.
68: Переосмыслили подход должникам. Ну, в принципе, все понятно. Исследование провели, глубинки, взяли клиентов со всех банков, что болит, не понимают последствия просрочки клиентов. Ну, вроде понятно, да, нехватка информации о возможностях погасить задолженность. Ну, вроде тоже очевидно.
69: Вопрос долго слишком деликатный для обсуждения на звонке. Да, представляете, что такое деликатный разговор с коллектором?
70: Очень деликатно, да, мне нужно что получить от банка помощь по выходу из задолженности. Вот все очевидно. Вот для понимания, чтобы это реализовать, нужно все процессы в банках, которые есть, просто вот закрыть и создать заново и в структурах, где
71: Нет клиентского пути, где, соответственно, как бы нет принятия решений, где это легаси процесс, это просто физически невозможно. Ну, поэтому мы первые в России, а может и в мире надо посмотреть отдельно. Мы создали отдельный процесс.
72: Внутри мобайла для должников и уже доступно там на главной мобайла реализован виджет должника с отображением основной информации, отображаются стадии статусы, задолженности. Мы прекрасно все объясняем. Дальше, соответственно, приходит
73: Команда и говорит следующее слушайте, мы решили сделать инструменты лояльности для должников.
74: Вот прям вот примерно так нам пришлось подышать. Мы такие, ну ладно, приходит следующее. Говорят, мы взяли продукт, дисконт у юридических лиц и реализовали его для физических лиц. Так, посмотреть на процесс.
75: Не может ни 1 руководитель, ни 1 банка самостоятельно, ну, в части иерархии, потому что это такой пивод, это пивод, его могут сделать только командные. Это давайте так, для понимания, почему мы идём на все эти эксперименты, потому что
76: То, что произошло, ну, с точки зрения конверсии использования, оно просто
77: Оно перекрыло все наши даже смелые ожидания, там десятки тысяч клиентов теперь спокойно разбираются. А экономия, которую вы только в этом году получили от этого продукта, ну, там получим уже точно 100%. Это 2 миллиарда рублей. Команда из 15 человек. 2 миллиарда. Как вы думаете, буде
78: Мы туда инвестировать, да, конечно, как бы, и всем остальным советуем. То есть, по сути дела, это такая переделка, как бы, legacy за счёт изменения организационного подхода, чтобы, ну, улавливались, как бы, связь в этом отношении. Следующий кейс кейс дзынь, ну, наверное, этого котёнка многие знают, да, то есть, альфа,
79: Котёнок дзынь, то есть он у нас, соответственно, как бы везде присутствует. Давайте вот историю этого котёнка расскажу, откуда он у нас, в принципе, в альфе появился. Хорошая история, интересная. То есть, ну, как бы дзынь, то есть это фактически такой сервис уведомлений о тратах поступления прямо в вк мессенджере, ну, как бы официально, но его
80: История началась гораздо раньше, когда в 18, 19 году появилось такое знаете, все старались реализовать бота бота, whatsapp, бота в telegram бота, соответственно, как бы вайбер и он, эти боты выполняли такие функции. Знаете, там услов.
81: Анкетного сервиса, либо там заявки для подключения. Вот как-то вот на этом уровне все оставалось примерно. То есть мы смотрели на историю, думаем, ну как-то не готовы мы внутри в это инвестировать. А давайте мы найдём ребят.
82: Который, ну, этим профессионально занимается. То есть, ну, нашли команду 9 человек, там есть фаундер.
83: Квартал, договаривались о правилах, как они зайдут, этот, соответственно, как бы в альфа банк. Ну вот за следующий квартал они зашли и реализовали все вот эти вот сервисы, про которые говорю, анкетные, уведомительные и так далее. То есть буквально 1 месяц они запустили внутри.
84: И банка платформу, кстати, назвали её x платформ и раньше Илона маска, поэтому им, по крайней мере, есть чем гордиться, а дальше смотрите, что происходит дальше происходит то, что происходит и в нормальных стартапах так называемый пиво 20.
85: 2 году, в апреле, теллеграм выводит так называемую шторку с веткой, и стартап понимает, о, это прекрасный шанс создать мобильный банк. Теле. Это в мессенджере, то есть с 14 года все пытались появляетс
86: Технология, и они начинают этим заниматься к ноябрю месяцу, команда уже запустила в telegram полностью.
87: Сервис с мобильным приложением альфа банка. Вы же понимаете, да, что это страшный сон кибербезопасности, они это, они это сделали. Они сделали совместно этот продукт. Дальше. У нас прекрасная страна. В декабре нам идёт дополнительный закон. Что запрещаем вам
88: Как бы вне дружественных мессенджерах делать банк. Мы встречаемся с командой вк в декабре и уже к апрелю. Вот это отдельный респект команде вк. Видимо, либо у них остался часть кода Павла Дурова, либо они очень классные.
89: Быстро работает, либо и то, и другое. Мы запускаем вместе с вк 12 апреля. Соответственно, как бы банк в вк мессенджере. То есть, смотрите, за год, для чего я это показываю практически за год. С апреля по апрель команда стартапа дважды запустила цифровой банк.
90: В 2 разных как бы, средах, мессенджерах. Это потрясающая скорость внутри корпорации. То есть это прекрасный пример, и, в принципе, оно продолжается дальше. Дальше эта уже команда является таким локомотивом работы с экосистемой. Вк представляете, в экосистему вк со всеми её направлениям.
91: То есть и дальше эта команда действительно развивается, то есть мы уже создаём целую Вселенную продуктов, там красные конверты, мани, дроп это все сейчас как бы спокойно увидите подтверждение профиля через альфа айди, эмиссия карт вкпэй, коллаборации с учи ру vk pay, там огромный набор.
92: Продуктов, то есть эта тема, она продолжает развиваться, то есть, раз стартовав год назад, примерно год и 2 месяца продолжает развитие, вот, ну, значение цифры, да, все про цифры. То есть у нас уже в этих сервисах за год и месяц, 1 и 1000000 авторизованных пользователе.
93: 50 уведомлений. Мы направили большое количество операций. Просто вот если так, про деньги, вот 50000000 уведомлений умножаете на 3 и получаете вот экономию на пушах. Сколько мы имеем, не отдавая деньги телеком операторам. 150000000. Так что, я думаю, команда из 9 человек, она спокойно окупается. Тольк.
94: За счёт этого сервиса. То есть это ещё для банка выгодно.
95: Стартап.
96: Угу, спасибо. Ну, а с котиком, дзынь происходит отдельная история. Он у нас, знаете, как бы зажил своей жизнью. То есть он у нас вышел из вк банка, вк мессенджера стал.
97: Соответственно, логотипом стикера вы можете видеть на многих смартфонах apple дзыня, он ездит у нас с яндекс go в виде рекламы самое, наверное, интересное из последних то, что котик дзынь вместе с 2 красными драконами.
98: Стал очень популярен в Китае. Это такая неожиданная сайд эффект. И сейчас все мероприятия, которые мы, например, производим на китайском рынке, они без дыня не обходятся, и он нам помогает налаживать тёплые дружеские отношения с нашим китайским сосём.
99: Как бы и для них он стал вполне нативным. Ну, это такой интересный пиво отдельного бренда.
100: Я специально оставил побольше времени на вопросы, как я говорил раньше, но знаете, чем я хочу закончить выступление, я хочу обратиться к вам цифровые прометеи, потому что вы Ровно они, вы несёте.
101: Людям огонь, а за это вам клюют печень. Да, и поэтому продолжайте делать все абсолютно так. Но вот поскольку здесь собрался именно c level, я хочу то, чтобы, наверное, такой главный урок из нашей
102: Школы, школы, условно альфа диджитал, он такой, что вопрос не только в технологиях, а вопрос действительно в организации, внутри, как построены процессы, как построены подходы, то есть больше свободы в принятии решения, больше доверия даже
103: Из такой консервативной отрасли, как банки, вы видите, насколько изменение подходов внутри позволяет вот как бы