0: Рад приветствовать участников нашего сегодняшнего вебинара. Встречаемся мы сегодня с первоуральским банком. Банк достаточно небольшой.
1: В рейтинге российских банков занимает он, если 112 место, но, правда достаточно быстро растущий, то есть последние годы у него порядка 40% темп роста по активам, то есть где-то
2: 2 за последние 2 года он вырос и продолжает довольно активно расти. Банк остаётся региональным. Его головной офис в городе Первоуральск. Кто не знает, это свердловская область, достаточно небольшой город. Я черкнул население.
3: Порядка 120000 человек и, собственно, там находится головной офис, специализируется банк на работе с бизнесом, лизинговые операции, факторинг, естественно, расчётно кассовое обслуживание бизнеса с населением.
4: Тоже работает в большей степени в плане ипотечных кредитов. Участникам рынка облигаций. Этот банк известен в 2 ипостасях. 1 ипостась это ипостась инвестиционного банка где-то с прошлого года, с
5: 25 банк участвует в качестве организатора размещений и также в Роли представителя владельца облигаций в нашем рейтинге. За прошлый год он занял, если не ошибаюсь, 36 место.
6: В рейтинге за январь апрель 26 года это уже 29 место, то есть как инвестбанк, банк тоже прогрессирует. И также банк представлен на данный момент 2 выпусками.
7: Облигации на российском рынке небольшими. 1 выпуск там осталось в обращении порядка 160 000 000 ₽, 2 выпуск на 300 000 000 ₽. Ну вот не в формате инвестиционной рекомендации.
8: Я там как частный инвестор, довольно консервативен в своём облигационном портфеле и стараюсь не покупать бумаги с рейтингом ниже, чем буква а, ну, в крайнем случае, там в довольно редком случае могу купить что-то с
9: Или если мне прям очень нравится, у Первоуральск банка рейтинг даблби даблби от эксперта и от нра нтра рейтинг недавно.
10: Спасибо, Михаил, что был повышен рейтинг от а до дабл би плюс. И вот с учётом того, что там, я лично, да, думаю, что многие из слушателей все-таки доверяют регулированию центрального банка.
11: Уточнили.
12: Спасибо, Михаил, что уточнили, был повышен рейтинг от а до дабл би плюс. И вот с учётом того, что там, я лично, да, думаю, что многие из слушателей все-таки доверяют регулированию центрального банка.
13: Российской банковской системы. Вообще в целом российской банковской системе. У меня в портфеле 1 из обращающихся выпусков Первоуральск банка есть. Вот, хотя по рейтинговым ограничениям, как бы я вроде бы избегаю, да, бумаг и на
14: На самом деле я не поленился проверить это, по сути, единственный выпуск банка в категории рейтингов даблби, то есть от double b. Minus до дабл би плюс ни 1 банка больше на российском публичном рынке облигаций нету.
15: Есть вбрр банк, но там сумма для квал инвесторов неликвидный. То есть, в общем, это как бы не то, что можно купить с того, что можно купить в этой рейтинговой категории. Первоуральский банк эмитент уникальный.
16: Сейчас банк готовится к выпуску 3 выпуска облигаций. Извиняюсь за тавтологию. И, собственно, именно этому наш сегодняшний эфир и посвящён. Встречаемся мы с михаилом зюгановым, председателем совета директоров.
17: Акционерного общества первоуральскбанк. Ну вот на этом я своё выступление завершаю, и мы договорились, что мы обойдёмся в этот раз без презентации, а построим наш, наше общение исключительно
18: В режиме диалога. Ну, поэтому, Михаил, расскажите нам вообще вот про про банк, про структуру собственности. Она прозрачная, она на сайте есть и на севане есть, но тем не менее, как бы хотелось бы услышать из ваших уст.
19: И вот вообще, как бы о том, как видите свою нишу, куда планируете двигаться и развиваться.
20: Вот, ну, банк у нас действительно небольшой, но мы представляем такой собой, такой довольно специализированный кредитный институт. И наша позиция в части развития банковского бизнеса состоит в том, что необходимо фокусироваться на
21: Каких-то продуктах, на каких-то решениях с глубокой экспертизой, то есть не метаться в разные стороны. Мы поэтому у себя стараемся выращивать такую как бы глубокую фундаментальную экспертизу, она за годы существования банка достаточно сформировалась. Оформилос
22: Банк сформировал пул продуктов, которые несут кредитный доход, процентный доход, продукты, несущий риск в себе, и сформировал пул продуктов, которые несут в себе комиссионный доход. Вот в части тех продукт.
23: Рисков, которые мы, с которыми мы работаем, это кредитование лизинговых компаний, это факторинг, это лизинг с баланса банка, это кредитование под залог ликвидной недвижимости. Сейчас мы
24: Ещё запускаем автокредитование, направление бизнеса и через какое-то время ещё вот у нас в качестве концепта разработки мы всегда тестируем разные ниши области. Мы планируем начать кредитовать микрокредитные компании. Да, собственно, у нас тоже такое направление.
25: Есть в планах. Мы стараемся так серийно подходить. Почему серийность нам кажется очень правильным решением? Потому что ты видишь весь рынок, ты видишь отрасль, ты понимаешь, соответственно, какие-то риски, которые в этой отрасли существуют, и можешь
26: Их, собственно, предвидеть и избегать. Например, вот мы изначально заходили в кредитование лизинговых компаний. У нас больше 50 лизинговых компаний нашими клиентами являются по кредитованию, и мы за счёт этого вырастили у себя внутреннюю хорошую экспертизу в област.
27: Лизинг баланс. То есть мы понимаем риски, понимаем, соответственно, как ими управлять. И это, ну, очень здорово, очень классно. Это в каком-то смысле конкурирующий продукт для клиента. Ну то есть там клиенту нужно приобрести, условно говоря, спецтехнику.
28: То есть он может это сделать через лизинговую компанию, а может как бы сделать так, что банк покупает там это себе и даёт клиенту в лизинг. То есть вы здесь как бы конкурируете с таким классическим лизинговым финансированием или это все?
29: Другой продукт или другая клиентская база? Нет, это именно тот же самый продукт. Клиентская база. Именно та же самая закон о банках и банковской деятельности разрешает банкам заниматься лизингом. То есть лизинг это не только деятельность лизинговых компаний, это и банковская деятельность. Так же-ка,
30: Факторингом могут заниматься не банковские факторы, а может банк заниматься мы, поскольку изначально стартовали как банк, который занимался факторингом, мы вынуждены были вести раздельный учёт ндс, и мы все время думали, а как же так сделать, чтобы можно было от этого какую-то синергию?
31: Испытывать, потому что мы испытываем большую боль от ведения раздельного учёта ндс. Да, собственно, и дальше, когда мы поняли, что поскольку факторинг, он облагается ндсом, мы поняли, что и лизинг с баланса банка тоже облагается ндсом. Мы вот такой продукт тоже как бы запустили у нас, он очень хорошо
32: Балансируется с факторингом, в том числе, как бы и по налоговым аспектам, потому что при факторинге мы платим ндс, а при лизинге, как мы лизингодателем выступаем, мы как бы этот ндс аккумулируем и принимаем к зачёту. И поэтому получается, что мы из бюджета средств
33: Возмещаем, поскольку у нас зачитываются входящие исходящие направления бизнеса. И вот отвечая на ваш вопрос, как бы безусловно, здесь кто-то скажет, слушайте, а как же вот вы работаете с лизинговыми компаниями и
34: Сами лизинг подаёте, нет ли здесь какого-то конкуренции? Я отвечу, что нет, конечно, почему? Потому что мы занимаем на российском рынке вместе со всеми нашими лизинг компаниями, клиентами, ничтожно малую долю, которая там не укладывается в арифметическую погрешность. Не знаю, какого-нибудь Сбербанк лизинга, потому что, м,
35: Работаем с малыми средними компаниями, и поэтому конкуренции здесь как таковой нет. То есть понятно, что какая-то конкуренция, она может возникать на каких-то больших объёмах, а когда объёмы довольно невысоки, то банк он в случае, если он занимает динамическую
36: Такую стратегию. Если он ориентирован на нишевые продукты, на так называемые голубые океаны, где конкуренция невысока и где нужно быстро принимать решения, уметь, то здесь конкуренции особо нету. Именно секрет быстрого, рост.
37: Банк в том, что он достаточно сохраняет высокую мобильность, манёвренность при полном комплаенсе требований банка России. Мы прошли проверку банка России в прошлом году. У нас, как вы верно отметили, 2 рейтинговых агентства, не просто для того, чтоб
38: Было 2 рейтинга, можно было сравнить, какой лучше, какой хуже у нас эти рейтинги так специально по времени разбиты, что мы рейтингуем я раз в полгода, то есть вышел релиз нр. Инвесторы могут почитать релиз нра, сложить мнение.
39: Банке. Дальше через полгода выйдет релиз ра эксперта. Почитаете релиз рай эксперта. Сложите мнение о банке. У нас также очень важный момент, что аудитором банка является компания юником. Это 1 из ведущих российских аудиторских компаний, с которой мы
40: Довольно давно сотрудничаем как аудитор. Мы тоже его выбирали осознанно для того, чтобы никто не вызывал, ни у кого не вызывало сомнений в качестве отчётности банка банк выпускает интегрированную отчётность, где видна цепочка. Создания стоимости раскрываются.
41: Aspect создания стоимости мало банков такое выпускает. Банк также имеет зелёный рейтинг сиджи. Вот мы много, очень реально стараемся работать над тем, чтобы соответствовать самым высоким стандартам корпоративного раскрытия. Для чего? Для того, чтобы как раз-таки можно
42: Было получать некую добавленную стоимость, некую выгоду, в том числе и от работы с облигационным. Вот, но чуть чуть возвращаясь назад по поводу продуктов, да, как я сказал, что у нас продукты есть и кредитные, которые несут в себе кредитные
43: Рынком.
44: Было получать некую добавленную стоимость, некую выгоду, в том числе и от работы с облигационным рынком. Вот, но чуть чуть возвращаясь назад по поводу продуктов, да, как я сказал, что у нас продукты есть и кредитные, которые несут в себе кредитные
45: А есть комиссионные, вот комиссионные продукты, которых вы упомянули, это продукты, связанные с, мы выступаем как инвестбанк, как в сегменте Корпина, когда мы работаем с эмитентами рабо.
46: Корпоративными финансами, где
47: А есть комиссионные, вот комиссионные продукты, которых вы упомянули, это продукты, связанные с корпоративными финансами, где мы выступаем как инвестбанк, как в сегменте Корпина, когда мы работаем с эмитентами рабо.
48: В качестве представителя владельцев облигаций. Для нас это финансово, конечно, не такая значительная составляющая, но большая очень социальная миссия в этом есть. Почему? Потому что мы можем здесь работать с инвесторами, с профсообществом, защищать интересы рабо.
49: С эмитентами, именно с тем, чтобы обеспечивать устойчивость рынка, потому что обычно пво, он как бы довольно небольшая структура, у них не хватает денег на уплату госпошлин и так далее. Мы как банк, эти
50: Моменты вообще очень необычно, потому что
51: С эмитентами, именно с тем, чтобы обеспечивать устойчивость рынка, потому что обычно пво, он как бы довольно небольшая структура, у них не хватает денег на уплату госпошлин и так далее. Мы как банк, эти моменты вообще очень необычно, потому что
52: Если брать там российский рынок пво представителе владельца облигаций, то на нём обычно это или какие-то вот специализированные компании, или это дочерние компании крупных юридических
53: Структуру, там 1 из крупнейших, там, например, Лёка со своей дочерней пво. И вот мне даже, честно говоря, вот навскидку никто из банков не приходит в голову, кто на этом специализировался.
54: Действительно, необычно. Ну, в этом есть большая ценность, потому что, когда ты приходишь на ярмарку эмитента, либо прилетаешь на сибон, общаешься с инвесторами, в том числе, то, ну, как бы, люди ценят такую, как бы, корпоративную
55: Прозрачность и направленность банка на развитие инфраструктуры финансового рынка. Для нас это не пустые слова. Мы поэтому, как и сами, являемся эмитентом, мы также с такими же строгими стандартами подходим к нашим клиентам, которые мы с которыми работаем, и
56: Банк, соответственно, ещё занимается работой с недропользователями золотом. Мы как бы работаем. Банк. Вот вопрос вижу не санкционный. На текущий момент времени платежей мы много проводить не можем, потому что в целом
57: Бизнес в России, он довольно сложный для банковского сегмента, там на этом сегменте работает такая компания, как a7. Уважаемая, да, в России, которая в принципе не монополизировала. Поэтому, в принципе, мы фокус на этом не делаем. Мы в основном работаем с
58: С российским рынком и с российскими клиентами. Вот, поэтому под санкции мы не попали, но и как бы, если вдруг попадём, то ничего не изменится, потому что мы на российском рынке все полностью сфокусированы, здесь никакой особой особого секрета нету. Вот.
59: Это, если говорить кратко, про банк у банка действует пятилетняя, она выполняется в целом, перевыполняется в текущем формате. Мы немножко её будем тоже модифицировать. Вот, ну,
60: Стратегия сейчас.
61: Это, если говорить кратко про банк. У банка действует пятилетняя стратегия, она выполняется в целом, перевыполняется в текущем формате. Мы сейчас немножко её будем тоже модифицировать. Вот, ну,
62: Вот по результатам года мы существенно перевыполнили. Почему? Потому что показатели все были намного лучше, чем мы могли ожидать, исходя из достаточно консервативного сценария стратегии.
63: Михаил, про акционеров немножко расскажите. Да, акционерами являются банк, физические лица. Вот и я 1 из акционеров основных в банке ещё ряд физических лиц присутствует. То есть это несанкционные
64: Физические лица, из них 2 акционера, которые активно вовлечены в деятельность банка. Остальные занимают более пассивную роль. Вот в принципе.
65: Является частью какой-то там финансово промышленной группы.
66: Физические лица, из них 2 акционера, которые активно вовлечены в деятельность банка. Остальные занимают более пассивную роль. Вот, в принципе является частью какой-то там финансово промышленной группы.
67: Там, за которым стоит, ну все-таки урал, там может какие-то крупные? Нет, нет.
68: Банк не является, да, частью промышленной группы, это банк принадлежит частным физическим лицам, вот развивается
69: Там, за которым стоит, ну все-таки урал, там, может какие-то крупные? Нет, нет, банк не является, да, частью промышленной группы, это банк принадлежит частным физическим лицам, вот развивается.
70: Вот таким активным образом под нашим управлением. Слушай, а офис реально находится в Первоуральске? Вот вы сейчас физически в Первоуральске или все-таки в Москве? Нет? Смотрите, у нас подход к бизнесу следующий, то есть
71: Вот местонахождения банка, вот в таком классическом варианте, как это было раньше, оно немножко утрачивает своё значение. Почему? Потому что мир стал цифровым, пандемия всем показала, что такое дистанционное
72: Технологии. И нам хотелось бы, чтобы, конечно, Первоуральск, он был как силиконовая долина, но, к сожалению, там остались только филиалы крупных банков и специалистов там найти довольно сложно, поэтому мы вынуждены диверсифицироваться, мы вынуждены создавать цифровую
73: Среду внутри банка, и банк локально находится в разных местах. Вот находится в Екатеринбурге, находится в Первоуральске. Головной офис в Первоуральске находится в Екатеринбурге центр компетенции и дальше есть
74: Такое понятие, как удалённая точка обслуживания Отто банк России такое ввёл. У нас удалённая точка обслуживания. Присутствуют в разных крупных городах, где люди могут, соответственно, работать на трудовых контрактах, на удалённых, да и, собственно, выполнять функции региональных
75: С учётом цифровой среды, с учётом того, что есть электронные цифровые подписи, квалифицированные цифровые подписи, госключ и разные сервисные компании, которые могут выезжать к тем либо иным клиентам для подписания документов. Необходимость
76: В каких-то филиалах нету. То есть, тем более есть все цифровые сервисы, которые на текущий момент времени позволяют централизованно работать через интернет. То есть поэтому мы там, где наши клиенты с точки зрения бизнеса, а бэк офис
77: И центр компетенции, он расположен в Екатеринбурге, Первоуральске. Спасибо. Спасибо.
78: Вот вы упомянули, что 1 из ваших основных специализаций, это финансирование лизинговых компаний и лизинг с баланса банка. При этом вот в последнее время наметился
79: Такой немножко негативный фон по отношению к лизинговой отрасли в России. То есть, ну, естественно, лизинговая отрасль с точки зрения рынка облигаций на нём весьма активно представлена, представлена давно и, в общем то,
80: У меня в портфеле довольно много лизинговых компаний, и это всегда такой, в принципе, воспринимался достаточно неплохой класс активов, но вот в последнее время там было определённое количество публикаций такого негативного плана про лизинговые компании, там были сниже.
81: Рейтингов был, ну, собственно, был, есть с компанией соби лизинг, которая объявила о планах реструктуризации, и по, в данный момент находится, ну, по большинству.
82: Ещё в техническом дефолте, но, в общем, скорее всего, он перейдёт в полноценный. Вот ваше, соответственно, восприятие лизинговой отрасли на данный момент. То есть не считаете ли вы, что это та сфера, где вот
83: Все было гладко, гладко, а сейчас вдруг как бы, может быть, все окажется и не гладко, и это станет отраслью такого повышенного риска. Ну вот смотрите, мне кажется, что просто лизинговую отрасль как отрасль рассматривать.
84: Не совсем верно. Почему? Потому что это отражение в целом российской экономики и клиенты лизингополучатели тоже отражение в целом российской экономики, что с точки зрения перспектив рынка лизинга он
85: Бесконечный, безграничный. Почему? Потому что переоснащение основных фондов нужно постоянно проблемы у лизинговых компаний действительно накапливаются, они обусловлены в основном дорогой стоимостью фондирования и отсутствием адаптации лизинговых компаний.
86: К сложившимся риск, какие адаптационные механизмы отсутствуют, лизинг компании не умеют, многие судиться, не умеют, взыскивать за дёшево с низкими затратами лизинговое имущество не умеют.
87: Банкротить лизингополучателей. Вот эти все правовые механизмы, которые в банке у нас очень сильно развиты, они у лизинг компании отсутствуют. В этом есть некий как бы, дефект этого всего, понимая, что лизинговая отрасль, она находится не в самом здоровом состоянии.
88: По разным причинам, о которых мы только что поговорили, мы, безусловно, используем разные правовые механизмы, операционные механизмы для того, чтобы управлять этими рисками и избегать негативного влияния на бизнес банка, что мы, соответственно, применяем
89: Что мы делаем? Часто банки финансируют лизинговые компании по кредитным линиям, так называемым, открывают кредитную линию, там, не знаю, на 200 000 000 ₽. И говорят, бери все, что хочешь. Вот, собственно говоря, передавай нам права требования в залог. Мы так не
90: Вот мы для лизинговой компании подписываем кредитный договор по каждой лизинговой сделке. То есть вот они хотят сделку профинансировать, мы по ней договор подписали. Для чего мы это делаем? Для того, чтобы воспользоваться своим правом и переключить
91: Потоки лизингополучателя на себя в случае, если лизинговая компания будет дефолтиться, это очень удобно, то есть получается очень много кредитных договоров, но очень просто эти потоки потом на себя переключить. Если лизинг компания уходит у default почему? Потому что лизингополучатели, они платят
92: На счёт банка мы, собственно, эту фиксацию договорах тоже производим, то есть отслеживаем чётко, чтобы лизингополучатель платил на счёт банка. У нас достаточно жёсткие ковенанты в отношении получается.
93: Тут такой как бы некий двойной механизм защиты, что с 1 стороны,
94: На счёт банка мы, собственно, эту фиксацию договорах тоже производим, то есть отслеживаем чётко, чтобы лизингополучатель платил на счёт банка. У нас достаточно жёсткие ковенанты в отношении. Получается тут такой как бы, некий двойной механизм защиты, что, с 1 стороны,
95: Заёмщиком является лизинговая компания. Поэтому, если дефолти конечный лизингополучатель, то, в принципе, к вам это не относится, потому что перед вами отвечает лизинговая компания. Но если дефолти лизинговая
96: Компания, вы можете актив, который, собственно, вы кредитовали его вычленить из общей массы, да? Ну, слушайте, интересная схема, да, абсолютно верно. Вы, Сергей, подхватили вот эту идею, она позволяет банку
97: Себя очень защищенно чувствовать. И если банк осуществляет мониторинг того, кто платит по кредитным договорам, откуда деньги приходят, ну просто, допустим, мы мониторим, платит лизингополучатель на счёт лизингодателя нашего заёмщика денежные средства, либо нет, если не платит.
98: У лизинговой компании запрашиваем оперативное объяснение, а почему не платит, что с ним происходит? Если там он говорит, что, ну, какие-то сложности, либо при дефолтное состояние, мы все это берём на карандаш, с этим всем занимаемся. То есть и это позволяет банку достаточно эффективно держать весь портфель. То есть у нас весь
99: Портфель. Лизинг компании обслуживается, как мы не столкнулись ни с какими значимыми проблемами с лизинговым, с лизинг отраслью с ней работаем. Что касается лизинга с баланса банка как лизингодатель. Когда банк выступает, это вообще, мне кажется, очень правильная модель.
100: Бизнеса. Почему? Потому что в российском праве, если ты выдал кредит под залог чего-то, то для того, чтобы обратить взыскание на залог, тебе нужно пойти в суд, просудиться это примерно полтора года до вступления в законную
101: Силу, получить исполнительный лист, дальше, сделать нетривиальные усилия для того, чтобы заставить работать судебных приставов, найти данный автомобиль или другой предмет залога, заставить приставов прийти его изъять, заставить приставов
102: Оставить его где-то на какое-то сохранное помещение, склад, так далее, продать его с торгов, либо пойти в процедуру банкротства и заниматься всем тем же самым самостоятельно. Это очень сложная длинная процедура, когда ты даёшь что-то
103: Лизинг, ты имуществом владеешь сам и прийти за этим имуществом можешь тоже сам не заплатил тебе лизингополучатель. На протяжении там 15 дней у нас такая коменанта есть. Имеешь право прийти и забрать лизинговое имущество себе.
104: Продать его с публичных торгов, засади, овать встречные обязательства и прийти с этим сальдо к лизингополучателю. И, в принципе, этот механизм правовой очень хорошо работает. Если ситуацию не затягивать и не заводить. У нас поэтому жёсткие есть инструменты для
105: Работы, и мы очень высоко автоматизировали, роботизировали юридическую работу, в том числе с использованием эрпи технологии, в том числе с использованием технологии искусственного интеллекта, которая позволяет очень быстро формировать иски.
106: И выходить суды. Если вы посмотрите на статистику нашего банка, мы очень много судимся. У нас очень большая судебная экспертиза. Ежемесячно мы подаём в суд примерно около 25, 30 исков. И вот мы
107: Где-то сейчас, с июня месяца планируем это число увеличить до 70, то 70 исков ежемесячно будут подаваться к тем, кто банку не платит. Поэтому это такая как бы ситуация, такой молох юридический, его, ну как бы тяжело реально преодолеть лизингополучателям, если они
108: Намерен не платить, поэтому мы в принципе очень хорошо отточили всю процедуру. Если предмет лизинга не самый ликвидный, мы как бы взыскиваем лизинговые платежи. Если предмет лизинга ликвидный, мы забираем предмет лизинга ликвидный, продаём его с торгов. То есть, в принципе у нас система вся отработана на 5 с плюсом.
109: И поэтому дефолтность в банке, она довольно низкая, она у нас на протяжении довольно длительного времени была меньше 1%. Дефолты у нас были, при этом невозвратных дефолтов вообще практически не было, потому что случаев, когда у банка были дефолты, невозвра,
110: Их там можно по пальцам пересчитать. Это в принципе, довольно редкая ситуация. Сейчас дефолтность, она повыше, потому что в целом экономика чувствует себя не великолепно. Где-то она около полутора процентов составляет. То есть мы пробили планку в 1%, но все равно она существенно ниже составляет, чем у други
111: Банк там, поскольку средняя, по статистике, величина вот то, что я видел, это 5, 7%, вот, соответственно, мы таким вот образом выполняем эту задачу. И поэтому вот те инвесторы, которые с нами
112: Работают они достаточно комфортно себя чувствуют, потому что мы стараемся работать в формате купил и забыл. То есть, в принципе у нас инвесторы покупают, они получают свои купоны и не думают о том,
113: Чтобы эти облигации перепродавать и так далее. Но, ну, рынок как бы достаточно хороший. Мы вот сейчас предыдущие 2 выпуска отслеживали, вот, в том числе после ярмарки эмитентов, они все торговались выше номинала. То есть, в принципе, продать облигации было довольно просто, поэтому ситуация, она
114: Довольно, как бы комфортные выпуски у нас небольшие. Зачем нам этот выпуск нужен? Кто-то скажет там по вкладам ставка 13 с половиной процентов. Вы здесь выходите со ставкой 20% до 20%. Зачем вам такие дорогие деньги? То есть тяжело очень
115: Привлечь вклады на длинный срок. Есть нормативы, поскольку мы работаем с лизингом, там долгосрочные достаточно договоры требуется управлять процентным риском. Для этого нам нужны длинные деньги в балансе, устойчивые, и облигации как раз-таки
116: Деньгами являются, а если посмотреть на влияние, на общий объём фондирования и стоимость фондирования по банку, то даже размещение там небольших выпусков облигационных не оказывает существенное влияние на удорожание, потому что если ты сложишь там, не знаю,
117: С половиной процентов + 20% из 13 с половиной процентов тебе выдано, там, не знаю, на 7 миллиардов вкладов привлечено, там около того, да, 400000000 под 20% у тебя общая стоимость практически не изменится. То есть стоимость как бы денег
118: Нас она не удорожает, решает ну, такие тактические операционные задачи, помимо положительного репутационного опыта общения с инвесторами, решает вопросы, связанные с тем, что мы фиксируем для себя долгосрочные пассивы.
119: Михаил, вот прям хочется спросить, если почему вы такие уникальные слово, почему другие банки, там более крупные не делают тоже самое, то есть не работают также с лизинговыми компаниями, не
120: Осуществляет лизинг с баланса. То есть почему вам как-то эту нишу так это любезно оставили, если она столь хороша, как вы это описываете.
121: Ну почему более крупные структуры, они вполне себе работают, в том числе.
122: Осуществляет лизинг с баланса. То есть почему вам как-то эту нишу так это любезно оставили, если она столь хороша, как вы это описываете? Ну почему более крупные структуры, они вполне себе работают, в том числе
123: Банк реалист, группа реалист, она работает как лизинг с баланса. Ряд других банков севергазбанк, по моему, если память не изменяет тоже, потому что супер крупных
124: Не какие-то супер крупные организации, ну
125: Банк реалист, группа реалист, она работает как лизинг с баланса. Ряд других банков севергазбанк, по моему, если память не изменяет, тоже не какие-то супер крупные организации. Ну потому что супер крупных
126: Организация у них уже диверсификация бизнеса такова, что для них проще. То есть в чем суть вопроса. То есть мы не можем взять, создать дочернее зависимое общество лизинговое, например, его кредитовать с баланс, поскольку у нас есть норматив н, 6. Вот мы
127: В него упираемся в 250, там миллионов примерно, да, норматив 6 это тот объём кредитов, который мы могли бы выдать нашей дочерней лизинговой компании, но на 250000000 ты не разгуляешься. То есть это не тот бизнес, который в лизинге, допустим, потому что
128: Вообще, лизинговым бизнесом в нашем понимании заниматься имеет смысл, когда у тебя портфель там тяготеет, стремится к 5 миллиардам. Если меньше 5 миллиардов, ты просто на эффекте операционных издержек не можешь, так как бы отрабатывать как хотелось бы, поэтому
129: Мы упираемся в эту историю, крупные банки не упираются, они могут спокойно там огромные лимиты в миллиарды рублей выделить своим дочерним лизинговым компаниям и спокойно работать в такой модели. Действительно удобно иметь дочернюю лизинговую компанию, поскольку ты не связан.
130: Нормативами, требованиями банка России. С другой стороны, вот у нас уже экспертиза работы с малым средним бизнесом настолько глубоко накоплена, мы настолько глубоко и далеко зашли в технологиях этих, что
131: Для нас это все является привычным. То есть, если, допустим, ты крупный банк посмотришь, то есть там часто сталкиваешься с ситуацией, когда ипшник приходит в крупный банк, ему говорят, дай, пожалуйста, свой бухгалтерский баланс. Ну какой бухгалтерский баланс, я же не юридическое.
132: Я не ооо, у меня нет бухгалтерского баланса, я индивидуальный предприниматель, он говорит, нет баланса, нет кредита. Вот. И это обычный диалог такой, часто в крупных банках присутствующий. А мы в своё время применяли технологию, ебрр, мы научились анализировать денежные
133: Потоки, мы научились собирать разного рода управленческую, финансовую информацию с малого среднего бизнеса. И самое главное, это, ну, подтверждено уже достаточно длительным и успешным периодом времени мы финансированием малого бизнеса занимаемся с 2014 год.
134: И, в принципе, у нас очень хорошие показатели по дефолту. То есть мы, в принципе, всю статистику как бы изучили на практике. Вот, и любые, как бы, ситуации у нас, как и в авиации, наши правила крови пишутся. То есть, если мы вдруг
135: Все.
136: И, в принципе, у нас очень хорошие показатели по дефолту. То есть мы, в принципе, всю статистику как бы изучили на практике. Вот, и любые, как бы, ситуации у нас, как и в авиации, все наши правила крови пишутся. То есть, если мы вдруг
137: Ошиблись. В каком-то моменте мы тоже бывает, что ошибаемся. Мы обязательно корректируем риск стратегии, применяем корректирующие факторы. И у нас вот так все работает. Поэтому ответ такой, если говорить про малый средний бизнес,
138: Тоже, ну, по крайней мере, из того, что мы там слышим, читаем в аналитике достаточно токсичная зона, потому что, ну, как бы, экономика у нас очевидным образом замедляется, но и это замедле.
139: Экономики, оно прежде всего сказывается на малом среднем, как раз-таки бизнесе, ну даже на облигационном рынке это очень хорошо видно, что там в 26 году, конечно, прям значимо выросло количество дефолтов. Вот именно
140: Среди небольших эмитентов, то есть там, может быть, там нет, конечно, есть и крупные истории. Ну, там, не знаю, как там с евротранс история вырулится, не вырулится, но, тем не менее, там это крупная история, но есть очень много, там неболь.
141: Истории и там все индикаторы говорят о том, что малый бизнес сейчас в таком, прямо скажем, не очень хорошем положении. Вот на вас это может как-то негативно сказаться, что у вас там пойдут рост просрочки, там начнутся какие-то проблемы.
142: Или все-таки вы как-то от этого как то чем-то защищены? Ну вы знаете, вот мы изначально начинали свою деятельность с бухгалтерского бизнеса в области бухгалтерского обслуживания и вот всю свою жизнь
143: Сознательно, профессионально. Мы работаем с малым бизнесом, и такая пословица есть в малом бизнесе, что мы думали, что это Дно, но нам сверху ещё постучались. Поэтому малый бизнес это штука такая неубиваемая, потому что люди, они
144: Способны на очень многое. То есть вот когда мы, допустим, заходили на рынок кредитования Перевозчиков, когда он ещё был такой более привлекательный, чем сейчас, то нам говорили, да, вы что как можно работать, никакая экономика
145: Не выдерживает кредитную ставку, безусловно, но никто не принимает во внимание роль подвига. Что такое небольшой перевозчик? Это мужчина 40 лет, который вместе с братом либо с отцом управляет
146: 4 сцепками они в этих сцепках живут, они умеют ездить на Лысой Резине, они умеют заправляться каким-нибудь топливом, с присыпками, с присадками, с которые продают дешевле рынка. Они умеют
147: Находить клиентов, они умеют, соответственно, обслуживать машины в неофициальных дилерских центрах и степень выживаемости, она очень высока. Почему? Потому что для людей этот автомобиль является жизнью, то есть он не является
148: Для них каким-то инструментом, типа поработал, не понравилось, бросил. То есть для них это источник выживания. И поэтому малый бизнес, он, несмотря на все эти негативные тенденции, которые присутствуют, он очень устойчив с точки зрения выживания, он постоянно находится в состоянии
149: Когда мы сталкиваемся с какими-то кризисами локальными, например, как в сегменте автоперевозок, мы вот сейчас видим очень большой объём перехода через 0. А что такое переход через 0, когда у тебя есть какой-то перевозчик, он соответственно,
150: Не справляется со своими финансовыми обязательствами, он банкротится, машина его выставляется на торги. Та машина, которую он покупал, условно говоря, там 2, 3 года назад, там за 10000000. Сейчас она продаётся за 3000000 приходит уже новый перевозчик.
151: И с нагрузкой в 3000000 он хорошо справляется. То есть он нормально оперирует. И вот когда переход через 0 происходит, уже получается, что все как бы нормально, все ничего. И поэтому с учётом того, что цепочка движения вот этих вот продуктов, она довольно высока.
152: То есть ты можешь всегда опускаться там до микрокредитной организации в части финансирования, потом или ломбарда, потом дефолтить, банкротиться и начинать все заново. То ситуация, она такова, что малый бизнес и как бы небольшие предприятия, они всегда все равно в итоге.
153: Платят у нас ситуации, когда бы люди уходили бы в такой, в невозвратный, непонятный дефолт. И вообще непонятно, что было с ними дальше. Их нету в крупном бизнесе ситуация намного хуже. Почему? Потому что крупный бизнес годами привык.
154: Пришёл к деньгам, и на текущий момент времени мы видим очень разнонаправленные тенденции в крупном бизнесе, да, что, например, вот если торговые сети посмотреть, вкусвилл прошлый год закончил с очень хорошей прибылью, а магнит тандер, да, закончил с убытком и
155: Как вот так сопоставить, да, вроде крупная структура и 1, и 2 интересная и заслуживающая форматы, если сказать принципиально, в чем разница? Формат, ну, конечно, можно найти разницу, но там и там это супермаркет фактически, и почему так сложилось много очень причин есть. И вот тогда
156: Thai малого бизнеса на кризисным явлением, она очень высока, потому что люди они бьются за свою семью, за свой дом, за свои ценности и поэтому малый бизнес очень устойчивый что касается дефолтов на рынке облигаций, но если честно я
157: С ужасом смотрел на эти ставки купоны, которые предлагались рынку, и с ужасом обсуждал диалог с инвесторами. Ка мне говорили, слушайте, ну 26, если вы не дадите по купону, ну как бы, ну, вообще смысла нет покупать, нет такой рентабельности в бизнесе. Ну, это авантюра.
158: В принципе, попытка закрыть какую-то дыру или какое-то обязательство новыми деньгами. И понятно, что эта пирамида, она всегда заканчивается. Поэтому, в принципе, если инвестор, если эмитент подходит неразумно к своей
159: По привлечению средств, то она такая, облигационный рынок, он не дешёвый, он дороже, чем рынок корпоративного кредитования. И поэтому, когда компании выходят на облигационный рынок, они, конечно, должны иметь высокий высокий стандарт раскрытия, вы вот очень обоснованно
160: Говорили по поводу кредитных рейтингов. Ну, что я хочу сказать по поводу кредитных рейтингов. Безусловно, вы все, что говорите, очень верно и очень правильно. Но если сопоставить банк и сопоставить лизинговую компанию либо другого эмитента, то регулирование в банковском секторе, оно
161: Несопоставимо строже. Центральный банк за банками надзирает очень детально. Рейтинговое агентство за банками смотрят по очень строгим критериям, и поэтому у банков всех рейтинги, они существенно строже оцениваются, ниже, чем у
162: Других эмитентов. Если поставить 1 банк с эмитентами аналогичного уровня по цепочке, то можно увидеть, что там аудиторы ноунейм, соответственно, рейтинговое агентство, дай Бог 1, как бы
163: Прозрачности в отчётности очень мало и прочие прочие, прочие, другие проблемы, которые присущи малому рисковому бизнесу. И мы много эмитентов таких наблюдали. Сопоставимый рейтинг, которые потом в принципе дефолтил сь, а за банками очень жёсткий надзор.
164: Поэтому банк на текущий момент времени, благодаря текущему руководству банка России, это тот институт, которого отчётность честная, то есть в банке невозможно практически лить отчётность, потому что надзор за банками сплошной, он даже центральный банк.
165: То ведомство, которое за нами надзирает внутри центрального банка, тот департамент со службы текущего банковского надзора. То есть он не прекращается, он постоянный надзор. Мы ежемесячно отправляем огромный объём портфеля в центральный банк для того, чтобы он весь его пересматривал, центральный банк.
166: Смотрит очень строго на активы, если это залоговые активы оценивают их рыночную стоимость специальной службой оценивает все кредитные, кредитную политику банка, то есть возможности для того, чтобы
167: Банку как-то отчётность эту, исказить её практически очень мало. Поэтому если банк, он добросовестен, если информация, причём у центрального банка вся публичная, то есть все административные штрафы, вся негативная информация, которая есть, она вся публикуется.
168: То есть, если эмитент, он, если инвестор минимальный, проявляет интерес к эмитенту намного меньше, чем это нужно для того, чтобы анализировать корпоративного эмитента, не банковского, то он для него вся информация по банковскому сегменту вся полностью раскрыта. То есть, то есть
169: Такая как бы ситуация. Поэтому даже если рейтинг у банка чуть ниже, чем он соответствующий, мог бы быть у неё банковского эмитента, это не говорит о том, что качество самого банка хуже, оно, в принципе, в целом лучше. И банковская отрасль на текущий момент времени, она, как мне
170: Кажется, это моё субъективное мнение является неким защитным в целом сегментом, потому что государство очень трепетно все время относится к банковскому сектору, поскольку это устойчивость экономики и банки выполняют свои обязательства перед кредиторами, вкладчиками всем.
171: Не без всяких нарушений. Поэтому вот этот банковский сегмент, он, в принципе, как мне кажется, неплохо на текущий момент времени управляется, регулируется, и он весь прибыльный. Если в целом посмотреть на сегмент банков, он прибыльный взять, допустим, прибыль.
172: Очень.
173: Не без всяких нарушений. Поэтому вот этот банковский сегмент, он очень, в принципе, как мне кажется, неплохо на текущий момент времени управляется, регулируется, и он весь прибыльный. Если в целом посмотреть на сегмент банков, он прибыльный взять, допустим, прибыль.
174: Не знаю крупных банков. В прошлом году по состоянию на 1 июня на банке ру открытие в этом году по состоянию 1 июня, то в целом прибыль в этом году больше. То есть, в принципе, сегмент банковский, он не находится в кризисной ситуации.
175: Спасибо.
176: Ну а вот мы заговорили про рейтинги, там ещё раз отметим, что недавно рейтинг повысила до bb плюс, то есть, в принципе, уже там 1 ступень или как принято.
177: Спасибо. Ну а вот мы заговорили про рейтинги, там ещё раз отметим, что недавно рейтинг повысила до bb плюс, то есть, в принципе, уже там 1 ступень или как принято.
178: Вы говорите нотч на английском до triple b категории, когда ожидаете, что удастся там, не знаю, в этом году или в следующем в trip b категорию войти или.
179: Как бы не загадывается. Ну, мы реалисты, мы и мы перфекционисты. С точки зрения работы с рейтинги агентствами мы, безусловно, очень внимательно следим за рейтинг методиками, очень внимательно следим.
180: За теми факторами, на которые обращает внимание рейтинговое агентство. И мы очень замотивированы на то, чтобы рейтинг повышать банка. То есть мы много сил выделяем. У нас есть специальные аналитики, у нас есть модель рейтинговая, которую мы
181: И её соблюдаем, и поэтому много сил на это тратим. Рейтинг агентств. Ещё раз повторюсь, очень консервативно. Участие банков и, как правило, повышение рейтинга происходит, ну, по нашим наблюдениям, за многолетнюю историю не чаще, чем раз
182: В полтора 2 года. Поэтому для того, чтобы перейти на другой уровень, нужно достигнуть качественных хороших результатов. Вот у нас по прошлому году прибыль была около 100 000 000 ₽. Как вы правильно сказали, бизнес вырос примерно на 40
183: Процентов очень высокий был рое. И эта вот вся совокупность в дополнение к хорошим корпоративным стандартам управления, в дополнение к прошедшей проверке банка России, оно дало вот этот небольшой импульс для того, чтобы нам рейтинг
184: Вот эксперт у нас пересматривать рейтинг будет в октябре. Мы очень тоже стараемся для того, чтобы соответствовать всем параметрам по повышению рейтинга. Рейтинги тоже очень консервативны, как я уже сказал, в отношении банко.
185: У них есть такое понятие, как хвосты, то есть они смотрят динамику банка за длинный период времени. То есть это не просто там, как как банк выглядит на сегодня. Для рейтинг агентств важно, что в целом динамика банка, там за год она была положительная, нормативы все росли, все.
186: Как бы двигалась поступательно вверх, поэтому, в принципе, история, она такая, мы поэтому очень нацелены на то, чтобы перейти на новый уровень в trip b. Но я думаю, что это произойдёт, если объективно оценивать ситуацию примерно в 2.
187: В 28 году, с учётом того, как банк развивается, и того, как рейтинг агентств подходит к этому параметру.
188: А вот поделитесь, в чем секрет вы упомянули, и на самом деле об этом пишет рейтинговое агентство. У вас действительно очень высокий, высокая рентабельность рои. То есть и вот если посмотреть, например, вот ваш отчёт,
189: По чистой прибыли, то вы за, там, в общем, с 22 по 25 год, там практически каждый год удвоение, то есть 22 год, прибыль 93, 23, 170.
190: 24, 325 25, 625 за как бы 3 года x 8 по прибыли ну, соответственно поро то есть в чем, в чем секрет?
191: Потому что обычно, как бы бизнес в стадии роста, он генерирует довольно низкую рентабельность. Ну, потому что вот, вот, если ты хочешь быстро расти, ты
192: Дополнительные косты, там нанимаешь дополнительных людей, там новые какие-то айтишные системы и так далее. Если ты не хочешь расти, ты хочешь как бы получить максимальную рентабельность, ты сокращаешь часть людей, там на чем-то экономишь.
193: В общем, это такие немножко взаимоисключающие всегда сущности. Ну, я как бизнесмен тоже это говорю. Вот у вас получается очень быстрый рост на фоне очень высокой рентабельности.
194: Как вам, как вам это удаётся?
195: Ну, вы знаете, очень интересный вопрос, который вы ставите, и нам кажется, что ответ концептуально на этот вопрос он лежит.
196: Как вам, как вам это удаётся? Ну, вы знаете, очень интересный вопрос, который вы ставите. И нам кажется, что ответ концептуально на этот вопрос он лежит.
197: В системе корпоративных ценностей и подходов банка мы достаточно уже длительное время очень изучаем концепцию, так называемую кристалл роста. Это концепция, которая разработана
198: Новой экономической модели российской разработана коллективом автором авторов под руководством бывшего министра по развитию дальнего востока Александра галушки. Вот, и эта книга, она для нас
199: Как бы является неким такой некой квинтэссенцией подходов. И в чем особенность развития нашего банка состоит в том, что мы развиваемся, ориентируясь на
200: Инновационность в бизнесе. Если посмотреть на российскую экономику в целом, да, за 20 век и спросить любого наблюдателя о том, было ли когда-то российское экономическое чудо. Я вот тоже, в принципе, сам экономист, по образованию кандидат.
201: Экономических наук, закончил финансовый, да, да. Скажут, Вита, золотой стандарт. Вот там, собственно, российская империя времён, там, до 1 мировой войны, но все
202: Университет 20 века принято считать, таким и посмотрите.
203: Экономических наук, закончил финансовый университет 20 века. Принято считать таким. Да, и посмотрите, да, скажут, Вита золотой стандарт, вот там, собственно, российская империя времён, там до 1 мировой войны, но все
204: Забывать, что в 20 веке был период времени, когда российская экономика росла каждый год на 14%. На протяжении 20 лет. Этот период времени он с 31 года составляет по 41 и
205: 45 года послевоенного по 53 год. То есть такой как бы достаточно большой импульс. Все будут говорить, что это неоднозначно. Есть фигура Сталина, соответственно, которая там присутствовала, и вот там, собственно, тирания и так далее. Но я хочу сказать, что это очень глубокий
206: Тенденции, глубокие подходы. И 1, что мы считаем, что инновационность, она как бы вот двигает банк к таким как бы, к очень высоким результатам. Какая инновационность у нас в банке достаточно
207: Долгое время мы развивали внутренние технологии для того, чтобы делать технологические решения очень быстро. Вот, например, в банке у нас есть система 1 с usb, которая разработана компанией 1 с предпри 1 с, да, то есть это ведущие российские
208: Провайдеры у нас в банке 1 внедрённая абска 1 с. Это позволило банку получить технологический суверенитет над автоматизированной банковской системой. Почему? Потому что это система с открытым кодом. Мы не закрыты, как другие.
209: Банки, которые используют аналогичное решение цфт там и так далее. В том, чтобы доразвивать это решение, иметь своих разработчиков быстро, как бы программировать, быстро адаптировать к продуктам банка. То есть это большой технологический
210: Plus дальше мы были банком, который 1 из первых внедрял технологии блюпризм это ведущая рпи компания. Сейчас мы перешли на примарий. Российский производитель эрпи технологий. Это тоже как бы большой плюс почему? Потому что у нас в банк
211: Работают около 100 человек и около 50 роботов, то есть 50 роботов, они каждый робот он заменяет, по статистике, к оценкам блюпризм до 3 фтии. То есть можно сказать, что вот 50 роботов это ещё 50 на 3
212: 50 человек, так, 250 работало бы, а так у нас около 100 работает. То есть это тоже очень хороший инновационный подход. Дальше мы активно включились в работу по искусственному интеллекту и в части искусственного интеллекта мы готовим
213: Например, отраслевые обзоры с использованием искусственного интеллекта. Мы весь мидл менеджмент отправили проходить яндекс практикум. В части искусственного интеллекта. Мы сделали культуру инноваций, культуру предложений, решений в области искусственно
214: Интеллекта, то есть мы туда не можем затаскивать в искусстве те данные, которые клиентскими являются, потому что мы пока что ещё не создали закрытый контур, но над этим работаем, чтобы можно было с клиентскими, да, ну какие-то отдельные сег.
215: Данными работать.
216: Интеллекта, то есть мы туда не можем затаскивать в искусстве те данные, которые клиентскими являются, потому что мы пока что ещё не создали закрытый контур, но над этим работаем, чтобы можно было с клиентскими данными работать, да, ну какие-то отдельные сег.
217: Которые в открытом контуре находятся, например, вот если смотреть про юридический сегмент, да, то есть у нас, как вот судебная работа устроена, есть типовой шаблон иска, есть типовые кейсы, которые в банке есть робот заполняет типовой шаблон иска.
218: Искусственный интеллект определяет на основании договора подсудность и тарификацию, и готовый. Готовая претензия тут же уходит должнику по через робота, через заказной онлайн почту России, то есть в принципе такой очень технологичный
219: Получается. И вот на примере вот этого процесса у нас также как бы в банке все строится, и поэтому та технологическая база, которая есть, она позволяет делать решения с меньшей себестоимостью. Потом банк постоянно борется за
220: Нишевые продукты. Когда он выходит на эти нишевые продукты и находит там свой сегмент, свой спрос, то это тоже как бы даёт хороший экономический эффект. Вот мы активно в образование вкладываем, мы активно развиваем повестку.
221: Которую задал президент в части общественного капитала. То есть мы активно с вузами региональными сотрудничаем, активно благотворительностью, занимаемся социальной поддержкой именно инновационных кластеров в Уральском регионе. Это как бы все
222: Даёт хороший такой эффект для того, чтобы бизнес развивался. И поскольку вот дефолтность, она довольно низкая на общем фоне продукты хорошие, инновационные, мы научились примерно, как нас учил альфа банк в своё время.
223: Нужно диверсифицировать доходы. Половина от кредитных рисковых продуктов, половина от комиссионных продуктов. Мы все это балансируем. 50 на 50. Банк вот активно, в принципе, поэтому растёт, развивается. Вот примерно такой ответ на этот вопрос. Ну и плюс мы рабо,
224: В нон стопе, то есть, ну, как бы, вот я вот, допустим, 7 дней в неделю работаю, там менеджмент банка работает, кто там по 5, кто по 6 дней, в принципе, так, с хорошим таким, с хорошей отдачей. То есть у нас культура такая, как передовиков труда.
225: Из банки.
226: Ну хорошо, вот если тогда говорить, вот поговорили о том, что у вас хороший темп роста за последние 3 года. Дальше что-то есть куда дальше расти. То есть это я не знаю, преимущественно географический рост. То есть вот вы
227: Plus minus той же там бизнес моделью будете выходить там и масштабироваться за пределами уральского региона, или вы будете идти в какие-то другие ниши, там меньше снижать долю вот лизинговых историй, там идти
228: Что-то другое. То есть куда скорее видите стратегию развития.
229: Ну вот если банковскую отчётность посмотреть нашего банка, то мы уже давно за пределами уральского региона присутствуем. У нас клиенты от Владивостока до Калининграда по всей
230: Что-то другое. То есть куда скорее видите стратегию развития. Ну вот если банковскую отчётность посмотреть нашего банка, то мы уже давно за пределами уральского региона присутствуем. У нас клиенты от Владивостока до Калининграда по всей
231: В стране я 15:15 20%, не больше всего.
232: Верю, что клиенты от Владивостока до Калининграда, но вот, допустим, если брать там доля клиентов уральского региона, в общем, ну,
233: В стране. Я верю, что клиенты от Владивостока до Калининграда, но вот, допустим, если брать там доля клиентов уральского региона, в общем, ну, 15, 15, 20%, не больше всего.
234: Да, не больше. То есть мы уже давно вышли за пределы уральского региона, за счёт именно цифровых каналов, за счёт института региональных директоров и присутствия в
235: Да не больше. То есть мы уже давно вышли за пределы уральского региона, за счёт именно цифровых каналов, за счёт института региональных директоров и присутствия в регионах.
236: Отвечая, куда дальше двигаться. То есть вот мы постоянно тестируем разные продукты, да, то есть вот, вот сейчас у нас в стадии запуска находится сегмент автокредитования и сегмент кредитования микрокредитных компаний. То есть мы вот на эти сегменты тоже возлагаем, определённы.
237: Надежды, потому что видим достаточно хороший платёжеспособный здесь спрос тоже видим здесь как бы отдельные ниши, которые может занять
238: Допустим, берём микрофинансовые организации, то есть они как раз-таки все тоже активно.
239: Надежды, потому что видим достаточно хороший платёжеспособный здесь спрос тоже видим здесь как бы отдельные ниши, которые может занять, допустим, берём микрофинансовые организации, то есть они как раз-таки все тоже активно
240: На рынке облигаций, то есть они к вам придут за кредитом, потому что вы их прокредитуете дешевле, чем они могут занять на рынке облигаций. Но тогда, с другой стороны, вы точно также можете купить их облигации.
241: То есть в чем, вот в чем, как бы вот какое-то уникальность предложения вашего по финансированию микрофинансовых организаций.
242: Ну, мы изучали активный опыт, транскапитал банка, активный опыт, изучали альфа банка и
243: То есть в чем, вот в чем, как бы вот какое-то уникальность предложения вашего по финансированию микрофинансовых организаций. Ну мы изучали активный опыт, транскапитал банка, активный опыт, изучали альфа банка и
244: Уникальность, она здесь состоит в том, что необходимо создавать закрытую технологическую платформу финтех для того, чтобы это был не просто кредит во вне, а это был оборачиваемость и прозрачность заёмщика на балансе 1.
245: Банк, то есть мы берём микрокредитную компанию, мы её финансируем, мы добиваемся того, что микрозаймы гасятся тоже на счета 1 в банке. То есть у нас практически не уходит ликвидность, очень высокая оборачиваемость. И получается такой как бы некий ядерный актив, когда у тебя деньги постоянно находятся в таком постоянно
246: Обороте вот такого плана решения в области финтех мы у себя развиваем. И мы думаю, что за полгода год к Такому варианту придём. А в части автокредитования тоже интересный очень сегмент, потому что классические
247: Модели автодилеров, они рассыпались на за, за это время, с начала сво, и на текущий момент времени полностью они изменены, да, и поэтому мы в рамках вот автокредитования тоже вот стараемся
248: Здесь эту нишу занять на текущий момент времени. Здесь, как нам кажется, есть возможности для входа на этот рынок. Мы как бы их тоже активно используем. Вот работа.
249: Какая? Какое ваше преимущество? Все равно у вас.
250: Здесь эту нишу занять на текущий момент времени. Здесь, как нам кажется, есть возможности для входа на этот рынок. Мы как бы их тоже активно используем. Вот работа какая, какое ваше преимущество все равно у вас
251: Фондирование, условно говоря, все равно гораздо выше, чем у там Сбера, втб, там банка, кого-то из крупняка. То есть, соответственно, вы кредитовать можете тоже, ну, естественно, дороже, чем они, в чем, как бы, в чем
252: Можете выиграть какую-то конкуренцию. Ну вот смотрите, мы стараемся думать, как бы как экосистема. Вот, ну вот я просто на уровне концепции расскажу, которые у нас в банке обсуждаются. 1 момент это
253: Автоимпортеры. Вот на текущий момент времени, если какой-нибудь гражданин хочет приобрести себе иномарку дорогую, он чаще всего не обращается в автосалон, он обращается к, так скажем, автоперевозчику. Автоперевозчик это
254: Как правило, какое-то физическое лицо, которое умеет найти эту иномарку за рубежом, её растаможить и привезти в Россию. Но вот эти автоперевозчики, которые есть, они никогда не работали с сегментом кредитных организаций, а у них
255: Никогда не было стойки, где кредиты выдавались, никогда не было стойки, где страховки продавались. То есть они к этому от этого далеки. И когда ты работаешь сегментом условно, автоблогеров, да, которые вот это привозят, ты объясняешь им преимущества авто.
256: Кредитование, то вот это тот как раз-таки голубой океан, который мы можем реализовать. И мы вот на этом сегменте работаем и видим, что есть большой интерес. Почему? Потому что их клиенты, они привыкли к корпоративным кредитам, потому что даже очень состоятельные люди покупают
257: Иномарки дорогие, они не хотят, соответственно, работать без кредитного плеча. Ну, чаще всего, как бы мы сталкиваемся с тем, что нам говорят автоперевозчики, либо салоны, что да нет, к нам приходят очень обеспеченные люди и покупают за кэш. Мы говори,
258: Хорошо, отлично. Насколько они счастливы, да, от этой покупки за кэш. То есть они вот, в принципе, конечно, могут себе позволить купить автомобиль, но предлагали ли вы им кредит, предлагали ли вы им опции лизинга? И когда мы начинаем такие диалоги вести, мы понимаем, что
259: Здесь есть достаточно большая пространство для того, чтобы такого плана сервисы масштабировать, потому что люди, которые хотят купить себе иномарку, если они её импортируют из за рубежа, то у них как бы вот этот сегмент с кредитом, он
260: Достаточно плохо развит. То есть это вот ниша для развития. Вот если ты делаешь продукт технологичным, если ты делаешь продукт комфортным, удобным, то он как раз-таки нормально, очень хорошо рынок укладывается. Мы ни по 1 из наших продуктов, ни по 1 из наших
261: Никогда не конкурирует с ценой. И мы считаем, что конкуренция с ценой это плохой вариант. Мы не госбанк, у нас нет крупных госденег, мы частный банк, мы работаем на деньгах частных инвесторов, и понятно, что наши ставки, они не могут быть ниже, чем
262: По купону, который мы платим по нашим облигациям. Поэтому мы всегда продаём дорогие продукты, но с удобным сервисом. То есть, если для клиента, ну, важно структурирование сделки для клиента, важно, чтобы для него было какой-то
263: Технологичное решение, важна скорость. Мы как раз этим задачу решаем. Вот на примере лизинговой компании, если обратиться, например, срок одобрения какой-нибудь крупной сделки в Сбербанке, может составлять несколько месяцев, 2, 3 месяца.
264: На от инициирования до реализации мы все сделки по лизинг компаниям одобряем интрадей. То есть у нас построена так, система анализа, построены так, решения по роботам, по искусственному интеллекту, который позволяет очень
265: Быстро из разных Фаилов, из разной информационной среды, которая в интернете есть, получать ту информацию, которая позволяет полностью характеризовать лизингополучателя и одобрить либо не одобрить ту или иную сделку. Поэтому у нас скорость очень высокая за счёт высокой
266: Скорость, мы говорим, коллеги, конечно, скорость будет высокая, стоимость тоже будет, чем у Сбербанка, но Ровно потому что, как бы скорость выше. То есть вы платите здесь за сервис, используете нас как корпоративную кредитную карточку. То есть, вот, пожалуйста, используйте наш
267: Выше.
268: Скорость, мы говорим, коллеги, конечно, скорость будет высокая, стоимость тоже будет выше, чем у Сбербанка, но Ровно потому что, как бы скорость выше. То есть вы платите здесь за сервис, используете нас как корпоративную кредитную карточку. То есть, вот, пожалуйста, используйте наш
269: Потом спокойно рефинансируете в более крупных уважаемых банках эти лимиты, с ними как бы выстраиваете работу. Вот мы, в принципе, таким вот образом строим, отталкивая, отталкиваясь, свою работу вот от тех потребностей, которые на рынке существуют. И именно вот за счёт
270: Нишевых подходов, нишевых продуктов. Мы такую доходность получаем, она, в принципе, у нас есть, мы понимаем, что есть какие какие-то эффекты конъюнктуры, например, там прошлый год был очень и позапрошлый успешными на золотом рынке. Вот, то есть он
271: Так, очень сильно активно развивался. Сейчас рынок золота несколько снижается, поэтому мы всегда стараемся более консервативно оценивать перспективы развития. Вот, но банк, тем не менее, как вы верно отметили, достаточно все равно успешно
272: Стабильно всегда растёт. Спасибо. Спасибо. Давайте тогда уже вот ближе к собственно тематике новый выпуск облигаций, 3 выпуск облигаций. Можете ли вы озвучить его предварительно
273: Параметры в части объёма, в части срока погашения там структуры, там будет ли она амортизационной или не будет, есть ли уже какой-то ориентир по ставке, который можете озвучивать. Ну в общем, вот расскажи.
274: Ну что, мы стараемся некую преемственность соблюдать в части облигационных выпусков и наши параметры по выпуску, они не будут радикально отличаться от того, что мы до
275: Этого делали, то есть это будет фиксированная ставка купона до 20%. Вот, поскольку мы считаем, что банк, он достаточно в хорошем находится положении с точки зрения финансового положения, с точки зрения кредитных рейтингов, с точки зрения теку.
276: Бизнес результатов, когда мы опережаем показатели прошлого года в этом году. Дальше мы испытываем большой интерес со стороны институционалов. Поэтому мы как раз-таки пришли на си бонусы для того, чтобы нас увидели не только частные эмитенты, но также представители
277: Профсообщества, брокеры, профессиональные участники рынка ценных бумаг, которые тоже могут быть потенциально инвестировать в наши выпуски, потому что, например, вот уже на 100 000 000 ₽ из за того выпуска, который у нас планируется в размере 400000000,
278: Рублей. Нас купил мсп, то есть мсп 100 000 000 ₽ гарантировал мсп банк как покупку вот этого, собственно, нашего выпуска. Поэтому, в принципе, мы испытываем такой интерес со стороны крупных институциональных
279: Инвесторов, и поскольку и в прошлом выпуске, который был очень много, было уже крупных институциальных инвесторов, которые покупали себе на полку, это как бы, ну, в принципе, хороший инструмент, потому что нам дают межбанк, с нами работают достаточно
280: Финансовые институты. И почему бы департаменту, который занимается трейдингом, да, не купить какое-то небольшое количество в свой портфель, как вот вы, Сергей, сделали облигаций 1 с банка? Понятно, что там это не обязательно, чтобы было доминирующее какое-то значение, но там, не знаю,
281: 10, 15, 20 000 000 ₽. Это уже как бы хорошее такое достаточно диверсификация в портфеле, как бы актив. Вот. Поэтому срок будет у нас 3 года, 36 месяцев. Амортизация. Также мы будем производить амортизацию 6 месяца, потому что мы считаем
282: Ставка будет снижаться. Страна, как бы, как нам кажется, пошла по пути снижения ставки, удешевления денег для того, чтобы поддержать рост экономики. Поэтому ставка будет снижаться. Мы, исходя из этого, тоже заложили механизм.
283: Амортизация. Мы в принципе против флоутер. Почему? Потому что банк достаточно консервативный, стабильный институт. И как бы нам важно понимать, что у нас стоимость пассивов, она примерно управляемая. Исходя из этого, мы их размещаем в такие же долгосрочные активы.
284: И, в принципе, поэтому мы вот такие параметры обозначили, то есть 36 месяцев амортизация, начиная с 6 месяца, ставка до 20%. Вот это вот те параметры выпуска, которые у нас есть по объёму 400000000 планируем разместить.
285: В принципе, это да. Плюс минус клон предыдущего выпуска. Размещаться планируем в июне. Вот.
286: Будет плюс минус клон предыдущего выпуска. То есть, да? Угу. Когда планируете размещаться?
287: В принципе, это будет плюс минус клон предыдущего выпуска. То есть, да, да. Плюс минус клон предыдущего выпуска. Угу. Когда планируете размещаться? Размещаться планируем в июне. Вот.
288: Точную дату мы ещё не определили, но вот в июне мы точно разместимся.
289: Угу. Спасибо. Немножко вот такой оффтоп относительно ваших облигаций, но, тем не менее, pro планы вас как инвестиции,
290: Точную дату мы ещё не определили, но вот в июне мы точно разместимся. Угу. Спасибо. Немножко вот такой оффтоп относительно ваших облигаций. Но, тем не менее, pro планы вас как инвестиции,
291: То есть я вот упомянул, что в прошлом году в общем рейтинге организаторов облигаций вы заняли 36 место. Ну, конечно, не, не топ 10, даже не топ 20, но, тем не менее, вы как
292: На этом рынке появились. Вот при том, что там, в общем, новых игроков появляется крайне мало в этом году уже на 29 месте. То есть вот эта деятельность как инвестбанкинга, организация размещения выпусков, это
293: Для вас, что это, не знаю, какая-то случайность. Вот для чего это вам, как это вписывается в общую стратегию? И куда вы с этим как бы планируете идти дальше? Ну смотрите, здесь я
294: Откровенно отвечу. То есть к нам присоединилась около 2 лет назад команда, которая раньше работала в иво патерс на сегменте вдо. Вот для нас этот рынок, он является очень важным и стратегии
295: Почему? Потому что, в принципе, государство президент заявляет о том, что необходимо увеличить капиталоёмкость фондового рынка. И если рынок мы хотим, чтобы развивался, то на нём должны появляться новые эмитенты на текущий момент времени.
296: Эмитенты новые, которые являются дебютантами. Для них вход на рынок достаточно тяжёл. Почему? Потому что ставка довольно высока, спреды очень высоки между ключевой ставкой и
297: Той ставкой, за которую инвесторы готовы покупать дебютанта. Поэтому на текущий момент времени рынок вдо, ну, прямо скажем, присел. То есть мы как бы на рынке порфина работаем в сегменте синдицированных размещений.
298: С более крупными банками, с эмитентами более высокого. То есть, в принципе, мы с рынка не уходим. Мы продолжать будем развивать себя на кортине и как бы этим заниматься с точки зрения дефолтов тех эмитентов, которых мы
299: Качества.
300: С более крупными банками, с эмитентами более высокого качества. То есть, в принципе, мы с рынка не уходим. Мы продолжать будем развивать себя на кортине и как бы этим заниматься с точки зрения дефолтов тех эмитентов, которых мы
301: Выводили на рынок. Ну, безусловно, дефолты случаются, они случаются и у всех. Если сложить всех организаторов, которые выводили на рынок эмитентов разных, то у всех есть истории, какие-то дефолты, в том числе организатор, он
302: Не занимается оценкой кредитного качества эмитента потенциального. Мы, безусловно, очень внимательно относимся к тому, к тем партнёрам, с которыми мы осуществляем как бы размещение, но в целом, когда
303: Хочешь облигации, проходишь очень жёсткие журнала надзора и контроля. Это и аудитор, и рейтинг агентства, и андеррайтинг биржи, собственно, при выпуске, и сами инвесторы, которые
304: Могут оценить кредитное качество того либо иного эмитента за счёт публичности, прозрачности и корпоративных стандартов. Мы, безусловно, когда выводим эмитента на рынок, мы его ориентируем всегда на высокий корпоративный стандарт.
305: На введение telegram канала, на подготовку мсфо, отчётности, на публичность, на открытость. То есть это как бы, ну, стандартный, нормальный процесс, который существует, и мы на него ориентированы, но, к сожалению, в силу макро.
306: Экономических особенностях, которых мы говорили, есть эмитенты, которые сталкиваются с такими сложностями. Но мы в любом случае наша позиция такая, что никогда не работать с ненадлежащими собственниками, которые следуют ненадлежащим практикам, никогда не
307: Выводить никого, кто бы хотел какой-то вред нанести инвесторам. Она такая позиция непреклонная. Мы не работаем с теми, кто хочет каким-то авантюрным образом себе деньги собрать на рынке ради каких-то, не
308: Надёжных, ненадлежащих целей. Вот. Поэтому здесь позиция с точки зрения подходов к приёмке клиента у нас достаточно жёсткая, но, к сожалению, вот малый бизнес, он дефолти, вот не хотелось бы ни в коей мере никого подводить из
309: Инвесторов, но, к сожалению, история дефолтов на фондовом и долговом рынке, она существует столько же, сколько сам фондовый долговой рынок с самого начала. Поэтому это действительно рынок такой, который является более рисковым и
310: Больших компетенций, чем рынок, не знаю, там, депозитов, рынок банковских вкладов и так далее. Поэтому, в принципе, ну, к сожалению, надо очень ответственно подходить к инвестированию в те либо иные инструменты. И мы к этому только призываем инвесторов, и ни в коем случае
311: Больше никого не хотим подвести. Работа на рынке. Если на рынок никого не выводить, то рынка тоже не будет. Да, собственно, надо понимать, это такая ситуация, она палка о 2 концах, поэтому мы полностью за прозрачность на рынке, за качество эмитентов, за то, чтобы все
312: Стандарты соблюдались, раскрытие соблюдалось, но, к сожалению, как бы просто в экономике не всегда все благополучно. В хорошие времена эти эмитенты, как бы они не дефолтил недели в плохие времена.
313: Спасибо. Ну, то есть, в общем, деятельность по картину, по размещению планируется продолжать, и это часть бизнеса банка, которая останется и в будущем тоже.
314: Безусловно, да, это для нас 1 из направлений бизнеса, мы будем на нём работать.
315: Спасибо. Ну, то есть, в общем, деятельность по картину, по размещению планируется продолжать. И это часть бизнеса банка, которая останется и в будущем тоже, безусловно, да, это для нас 1 из направлений бизнеса, мы будем на нём работать.
316: Спасибо. Традиционный вопрос, который задаю в конце всем, с кем проводим вебинары, есть ли какие-то планы по ipo? Ну вот в каком-то обозначаем
317: Горизонте. То есть понятно, что вряд ли речь про этот год, но там горизонте, там 2, 3 лет, есть ли такие планы или пока, пока не рассматривается.
318: Мы соблюдаем достаточно высокие стандарты.
319: Горизонте. То есть понятно, что вряд ли речь про этот год, но там горизонте, там 2, 3 лет. Есть ли такие планы или пока, пока не рассматривается, мы соблюдаем достаточно высокие стандарты.
320: Корпоративных правил, которые мы вот уже обозначали, и поэтому мы, конечно, себя какой-то отдалённой очень стратегии готовим к публичному рынку, но я думаю, что правильнее говорить про 5 тире, десятилетнюю перспективу такого плана.
321: Инициатив, то есть на текущих краткосрочных периодах мы для себя это не рассматриваем, но банк, в принципе, он очень сбалансированный, очень интересный, с высокими темпами роста, но отдавая себе отчёт, такие темпы роста, они у нас на текущий момент времени обусловлены небольшими
322: Небольшой базы старта, то есть мы, как бы, если бы были бы очень крупным банком, нам бы так расти было бы намного тяжелее, чем с той базой старта, которая сейчас есть. Поэтому мы, я думаю, что вот перешагнув на следующий этап рейтинга через какое-то время на trip би, после этого
323: Начнём думать в части того, как бы, как мы себя видим на рынке публичного капитала. Вот, поэтому тогда наши планы будут более как бы осознанным в части намерений. А так желание, в принципе, есть стратегическое в части публичного рынка, но
324: Конкретных инициатив, направленных на это на данном этапе развития банка, мы пока не видим.
325: Понятно. Ну что ж, Михаил, я на этом исчерпал все вопросы, которые хотел вам задать. Спасибо большое за интересные ответы. На самом деле, как бы, ну, там, честно скажу, для меня вот, да, до относительно недавнего времени, там 1
326: Банк был такой почти ноунейм. Я вот вас заметил, когда прочёл о том, что вам на повысили рейтинг и вот так совпало, что у нас через какое-то время вебинар. Поэтому на самом деле интересно и подробно вы рассказали.
327: Бизнес модель банка. В общем, поэтому желаю вам, естественно, успеха в размещении очередного выпуска. Ну, не сомневаюсь, что разместите его успешно, потому что, повторю, в определённом смысле
328: Такое уникальное предложение для российского рынка это единственные банковские облигации с рейтингом категории дабл эй дабл би. Вот и
329: Хотелось бы.
330: Такое уникальное предложение для российского рынка это единственные банковские облигации с рейтингом категории дабл эй дабл би. Хотелось бы, вот и
331: Достаточно высокой доходностью. Вот поэтому думаю, что свой класс инвесторов вы найдёте. Поэтому желаю вам успеха с этим размещением, с дальнейшими размещениями здесь в качестве организатора размещения других эмитентов.
332: Ну и до новых встреч в онлайне и в офлайне.
333: Спасибо большое. Очень рады общению. Спасибо.
334: Ну и до новых встреч в онлайне и в офлайне. Спасибо большое. Очень рады общению. Спасибо.