0: Деньги в России изменятся навсегда ни через 10 лет, ни когда-нибудь, уже с 1 сентября этого года, цифровой рубль тихо идёт к нам, и большинство до сих пор не понимают, что это вообще такое одни говорят ерунда, обычные деньги только в приложении, другие пугают.

1: Это цифровой концлагерь. Скоро вам запретят покупать мясо по четвергам. Правда, как обычно, посередине, и она интереснее обеих версий. Сегодня разберём все по полочкам, что такое цифровой рубль на самом деле, чем он отличается от денег на вашей карте. А отличается

2: Принципиально, почему по нему не будет ни процентов, ни кредитов, ни кэшбэка, что такое программируемость и окрашивание денег. Вот это самое интересное. Ради этого, на мой взгляд, все и затевается. Посмотрим на мировой опыт. У нас уже есть страны, которые это внедрили, и результаты там

3: Скажем мягко, неожиданные. А в конце я расскажу, что с этим всем делать конкретно. Нам как выстроить свои личные финансы так, чтобы любые изменения в системе вас не задели. Это самая практическая часть. Досмотрите обязательно. Меня зовут Денис Дегтярь, я персональный финансовый советник, работаю.

4: В формате фэмили офис. Поехали, начнём с базы. Сейчас у наших денег есть 2 формы. 1 наличные бумажки в кошельке, 2 безналичные те самые цифры на карте. И вот появляется 3 форма цифровой рубль. Не новая валюта, не криптовалюта.

5: Не замена рублю это тот же самый рубль, просто в новой форме. 1 цифровой рубль всегда равен 1 наличному, обменивается 1 к 1, без всяких курсов. Теперь ключевое отличие, и оно принципиальное. Ваши безналичные деньги сейчас лежат где в коммерческом банке?

6: Сбер втб альфа банк ведёт ваш счёт, банк хранит ваши деньги. Банк ими распоряжается, выдаёт из них кредиты другим людям, а цифровой рубль хранится напрямую на платформе центрального банка не в Сбере, не в альфе, а в цб. Банк в этой схеме превращается.

7: Сути такое некое окно мфц. Вы заходите в привычное приложение своего банка, а он просто даёт вам доступ к вашему кошельку на платформе цб банк посредник витрина. Деньги не у него. Отсюда сразу вытекает интересное следствие, к которому мы ещё вернёмся, если ваш банк завтра

8: Обанкротиться и лишиться лицензии. Цифровые рубли никуда не денутся, они не в банке, они у центробанка. Платформа, кстати, работает уже с 2023 года в пилотном режиме. Правда, там участвует ограниченное количество банков, компаний и обычных людей. То есть это

9: Не, проект на бумаге, он реально работает просто пока в закрытом контуре. Теперь давайте по конкретике 4 вещи, которые надо знать каждому. 1. Все платежи бесплатно для физических лиц. Все операции с цифровым рублём. Переводы, платежи, обмен.

10: Без комиссии совсем. Для бизнеса. Тарифы едины и заметно ниже, чем эквайринг, который сейчас съедает у предпринимателей. Ну, достаточно такие приличные деньги. Звучит хорошо, но я хочу, чтобы вы услышали 1 слово. Это вот пока дальше посмотрим сейчас.

11: Бесплатно, потому что систему надо раскачать. Людей надо приучить. Ну, такая классическая история. Сначала бесплатно, потом привыкли, потом появляются тарифы. Я не утверждаю, что так будет. Я говорю, что бесплатность гарантирована сегодняшними правилами, а правила пишутся людьми и меняются людьми.

12: То есть, держите, это просто у себя в голове 2, процентов на остаток не будет. Это не техническое ограничение, это принципиальная позиция. Банк России прямо говорит, проценты на остаток цифровых рублей начисляться не будут ни вкладов, ни накопительных счетов, ни кэшбэка. Почему?

13: Ну, логика простая. Депозиты и кредиты это продукты коммерческих банков. Если бы цб начал платить проценты напрямую людям, все деньги утекли бы из банков на платформу цб, и банковская система просто рухнула бы, поэтому цифровой рубль намеренно сделан невыгодным для

14: Хранение. И вот вывод, который надо запомнить, цифровой рубль, это средство платежа, а не средство сбережения. Держать в нём накопления, значит просто терять деньги на инфляции. Каждый месяц гарантированно инвестировать в цифровых рублях тоже нельзя. Ни акций, ни облигаций, ни

15: Фондов там не купишь. Это чисто платёжный инструмент. 3 кредитов в цифровых рублях не будет. По той же самой причине кредиты это бизнес коммерческих банков. Цб в него просто не лезет. Так что взять ипотеку в цифровых рублях, к сожалению, не получится. И 4

16: Это добровольно. Счёт цифрового рубля никому не откроют автоматически. Хотите открываете, не хотите живите, как жили без вашего согласия никакие выплаты в цифровых рублях вам не придут. И снова я произнесу то же слово. Это пока об этом говорит и Эльвира Набиуллин.

17: И это записано в законе сегодня добровольно, что будет через 5 лет? Вопрос открытый. А теперь давайте погрузимся чуть глубже. Здесь начинается то, ради чего, на мой взгляд, все и затевается. У каждого рубля есть свой код. Смотрите, у бумажной купюры есть свой

18: Номер, серия номер. Вы их видели 1000 раз, но проследить путь конкретной купюры невозможно. Вы отдали её в магазине. Дальше она ушла уже в никуда. Вы не знаете. У цифрового рубля тоже есть уникальный код, только вот путь его виден весь от момента выпуска до

19: Текущего владельца. Каждая транзакция записана. Это одновременно и главное достоинство системы, и её главный вопрос достоинство, потому что украсть, отмыть, увести деньги налево становится радикально сложнее, потому что анонимности в такой системе не существует по определению.

20: Дальше независимость от банков. Мы уже говорили, банк обанкротился, деньги целы. Это, кстати, реально сильное преимущество. Сейчас вклады застрахованы св на определённую сумму, а все, что сверху, это уже риск с цифровым рублём. Такого риска нет вообще. То есть деньги лежат у цб.

21: Ещё 1 момент. Оффлайн режим рассматривается возможность платить без интернета, когда деньги хранятся прямо на устройстве для страны с нашими расстояниями. Это принципиально в глухой деревне, где связи нет, картой не заплатишь, а цифровым рублём теоретически можно сделать оплату.

22: Вот мы дошли до самого главного слова программируемость. Что это такое? Это когда деньгам можно задать условия не человеку, который ими распоряжается, а самим деньгам работает это через смарт контракты, смарт контракт. Если кратко, это простая программа.

23: Которая сама выполняет условия сделки, когда наступает нужное событие. Никаких бумаг, никаких чиновников, никакого там. Занесите завтра, пожалуйста, базовые сценарии уже реализованы, то есть регулярные переводы в заданную дату, разовые переводы с указанием даты и времени. Это пока примити.

24: Но в июне этого года цб представил концепцию целой платформы коммерческих смарт контрактов, где участники рынка смогут сами формировать сценарии, что это даст бизнесу оплата поставщику автоматически по факту поставки зарплата сотрудникам.

25: Тоже автоматически страховая выплата автоматически при наступлении страхового случая. Никаких споров, никаких задержек, никакого бухгалтера там в отпуске или ещё что-то. А теперь тоже самое. Но со стороны государства вот здесь появляется понятие, которые надо разобрать отдельно.

26: Окрашивание денег, окрашивание это когда деньгам присваивается целевое назначение и потратить их можно только на то, на что они выделены технически. Это те же смарт контракты. Пример 1. Вот, допустим, госконтракт строится, школа в новосибирской

27: Области выделяется, скажем, 800 000 000 ₽. Вот раньше как было, деньги ушли подрядчику дальше субподрядчику, дальше ещё кому-то, а на выходе школа по факту с протекающей крышей, к сожалению. Да и особняк у кого-то в Тёплых краях разбирались годами. А деньги

28: Уже растворились. Теперь эти 800000000 окрашены, они могут быть потрачены только на эту школу и только по заданным условиям шаг влево, шаг вправо. Система просто не проведёт платёж, и весь путь виден в реальном времени, скажу прямо и честно, как гражданин и как отец.

29: Четверых детей. Я это только приветствую. Воровство на госконтрактах, это ворованное по факту у моих детей, у моей страны. Если технология реально закрывает эту дыру, это отлично. В совете федерации, кстати, прямо говорят, что цифровой рубль позволит вывести из тени триллион

30: Минфин уже предлагает использовать эту механику для резервного фонда правительства. Пример 2. И вот тут начинается интересное материнский капитал. Сегодня он и так целевой жилье, образование, пенсия матери, но представим, что он выдаётся окрашенными.

31: Цифровыми рублями, защитными условиями можно потратить только на конкретный перечень. Вот эти застройщики, вот эти учебные заведения или пособия на ребёнка, которые можно потратить только в определённых категориях магазинов или выплаты, у которых есть срок годности.

32: Не потратили до конца месяца деньги вернулись в бюджет технически все это возможно уже сейчас ничего изобретать не надо. Важное уточнение для честности в действующем законе окрашивание бюджетных средств прямо не прописано для полноценного внедрения целевых расчётов.

33: Требуется отдельная законодательная инициатива, то есть сегодня этого нет, но технология под это уже готова, и разговоры об этом идут на самом верху. А теперь давайте посмотрим на все это трезво. С 2 сторон риск 1 тотальная прозрачность. Каждая ваша покупка видна.

34: Не банку, который так её видит, а системе целиком, с полным путём денег. Пока речь только о борьбе с преступностью и коррупцией. И это правильные цели. Но сам инструмент нейтрален. Он позволяет и то, и другое. Сегодня государство решило так, что решит завтра зави,

35: Зависит от того, кто и с какими намерениями будет у руля риск 2 программируемость работает в обе стороны. Если деньгам можно задать только на школу, им можно задать что угодно. Срок жизни, перечень магазинов, географию технически разницы нет. Вопро.

36: Вопрос исключительно в политической воле. Риск 3, самый приземлённый и при этом самый реальный инфляция. Проценты не начисляются. Значит, любые деньги, которые вы держите в цифровых рублях, обесцениваются на величину инфляции каждый год это не теория заговора, это просто

37: Арифметика. А теперь самое отрезвляющее, что показывает мировой опыт розничных цифровых валют центробанка. В мире работает всего 5 Нигерия, Багамы, Ямайка, восточно карибский регион и Китай. И знаете, что с ними происходит? Нигерия запустила свою цифровую валюту.

38: Ещё в 2021 году 1 в африке к 2025 году открыто около 30000000 Кошельков. Звучит внушительно, но, по данным международного валютного фонда, 98 с половиной процентов этих Кошельков не использовались ни разу в нигерийских соцсетях. Проект

39: Назвали исчезнувшим. Сейчас центробанк Нигерии официально признает внедрение провалилось. Проект нужно полностью перепозиционировать Багамы. Их цифровая валюта через 3 года после запуска составляла 0,2% от всей наличности в

40: Ямайка примерно 0,1%, Бразилия вообще отошла от блокчейна в своём проекте из за проблем с приватностью и масштабируемостью единственный, у кого получилось по объёмам Китай цифровой юань, работает в 30 с лишним.

41: Городах и лидирует по объёму транзакций. Ну и там подход совсем другой масштаб, административный ресурс и очень плотная интеграция в государственные сервисы. Что нам это говорит главная проблема цифровых валют в мире не технологии, а отсутствие внятной выгоды для обычного человека.

42: Люди задаются вопросом, а зачем мне это, если у меня уже есть карта с кэшбэком и мгновенные переводы? И вот здесь у России ситуация особая. Наша платёжная система спб и банковские приложения объективно 1 из лучших в мире, то есть цифровому рублю придётся конку.

43: Конкурировать не с отсталой инфраструктурой, как в Нигерии, а с очень удобной. Это на самом деле будет непросто. Теперь конкретные сроки, чтоб вы понимали, где мы находимся. Закон подписан президентом в июле 2025 года. Дальше поэтапно, с 1 сентября.

44: 2026 года. Крупнейшие системно значимые банки обязаны дать клиентам кошельки цифрового рубля. Одновременно крупные торговые компании с выручкой больше 120 000 000 ₽ обязаны принимать оплату цифровым рублём с 1.09.2027.

45: God подключаются все банки с универсальной лицензией и компании с выручкой больше 30000000 с 1.09.2028. Все остальные есть исключения точки в местностях без интернета и совсем мелкий бизнес с выручкой меньше 5.

46: Миллионов в год отдельно по бюджету. С октября 2025 года пособия и пенсии уже можно получать в цифровых рублях по желанию. С января 2026 любые выплаты из федерального бюджета в 2027 подключаются региональные выплаты и внебюджетные фонды.

47: То есть внедрение идёт сверху вниз. Сначала бюджет, госсектор, потом крупный бизнес и потом все остальные реалистичный горизонт, когда это станет по настоящему повсеместным. Ну, это уже примерно ближе к 2029 году, не завтра, ну и не когда-нибудь. Ну и самое главное.

48: Практика. Что со всем этим делать? Нам, с вами обычным людям и семьям? Мой подход простой, но 1 не паниковать, а диверсифицировать, не держать все в 1 форме денег в 1 валюте и в 1 юрисдикции. Тогда любые изменения правил вас просто не задевают. Как это?

49: Выглядит по-человечески цифровой рубль. Используйте для расчётов, если будет удобно, платежи без комиссии мгновенно. Деньги защищены от банкротства банка как платёжный инструмент. Нормально, но не держите там накопления, они не приносят ничего и съедаются инфляцией. Налич.

50: Дома небольшой резерв. 3 6 месячных расходов семьи. Это такая, скажем, ваша страховка. От любых технических Сбоев, отключений и неожиданностей. Работает всегда валюта доллар юань. Часть капитала должна быть не в рублях, потому что вся ваша жизнь и так завязана на ру.

51: Доход в рублях, расходы в рублях, недвижимость в рублях это концентрация риска в чистом виде и, главное, инвестиции. Вот здесь для нас ничего не меняется. Облигации надёжной компании с ежемесячным купоном, фонды, акции, недвижимость. Все это остаётся.

52: Ровно там же, где было на брокерском счёте, в реальных активах, которые приносят доход. Ключевая мысль, которую я хочу до вас донести цифровой рубль, это про расчёты, а капитал строится не в деньгах, а в активах деньги, что наличные, что безналичные, что цифровые.

53: Всегда обесцениваются, а активы работают, и закончить я хочу не про деньги, а про то, что за ними стоит. Технология сама по себе нейтральна. То есть молотком можно построить дом, а можно и проломить голову цифровой рубль это инструмент, и он может дать нам

54: Реальную борьбу с коррупцией, прозрачные госконтракты, бесплатные платежи, деньги, до которых не доберётся банкротство банка. Все это большое благо, но тот же инструмент даёт возможность контроля. Куда именно вы тратите свои деньги. И вот тут вопрос уже не технологический.

55: Совсем другого порядка. Свобода это ведь не абстракция. Свобода это когда мы сами решаем, что делать со своими деньгами. И, мне кажется, об этом стоит думать заранее. А мне очень интересно ваше мнение. Как вы к этому относитесь? Видите, в цифровом рубле удобный инструмент.

56: Или все-таки тревожитесь, напишите в комментариях честно, я все читаю. Если видео было полезным, ставьте лайк. Это помогает каналу и подписывай.