0: Нам говорят, что цифровой рубль это очень удобно, но кому это удобно, может быть центробанку, чтобы контролировать наши деньги и видеть, на что мы их тратим, а может быть, правительству, чтобы печатать столько рублей, сколько ему нужно. И недавно мне написали из банка России.

1: И предложили Николай, приходи на заседание по ключевой ставке и задай вопрос Эльвире набиуллиной. Но я подумал а для чего это нужно? Туда приходят разные сми, спрашивают одни и те же вопросы а что если мы придём и спросим у вас, а что такое?

2: Цифровой рубль. И зачем вы его придумали и знаете, что после 2 месяцев согласований нам сказали приезжайте, задавайте ваши вопросы любые, и мы на них ответим. И поэтому сейчас мы едем именно туда, в Москву.

3: Задавать вопросы человеку, который руководил разработкой и внедрением цифрового рубля в банке России. Я спрошу, зачем был придуман этот цифровой рубль? Правда ли, что нас будут заставлять им пользоваться и соберу ещё с десяток вопросов, которые

4: Гуляют по всему интернету насчёт цифрового рубля, а вам останется лишь послушать ответы тех людей буквально из первых рук, которые все это придумали и за все это отвечают. Ну что, поехали?

5: Сейчас мы находимся на неглинной улице в Москве, потому что именно здесь расположено главное здание банка России обычно сюда не пускают с камерами, ведь именно здесь управляют российской экономикой.

6: Здесь разрабатывают образцы новых купюр, здесь отнимают лицензии у банков, но главное, что именно здесь принимают решение о том, какой будет очередная ключевая ставка в России. Кстати, ставку председатель

7: Банка России Эльвира Набиуллина объявляет именно вот здесь, вот в этом помещении узнали, но оно совсем небольшое, поэтому снимать мы здесь не будем, а мы с вами пойдём дальше. Сейчас мы идём общаться с заместителем председателя банка России. Почему именно

8: Ней, да, потому что она это тот человек, которая курировала и курирует создание и внедрение цифрового рубля 3 формы денег в России, которая нужна. Ну, собственно, сейчас мы и узнаем, а зачем эта 3 форма денег в России нужна.

9: Цифровой рубль. Это вообще что такое? Что это за 3 форма рубля и зачем вы её придумали? Начну сначала знакомьтесь. Это заместитель председателя.

10: Банка России Зульфия Кахруманов. Именно она курирует разработку. А что самое главное внедрение цифрового рубля в России это такие же рубли, как наличные, безналичные, просто в форме цифры. А как этот цифровой рубль вообще будет

11: Выглядеть, как я могу его получить? Где я могу его увидеть? Что это такое? Счёт цифрового рубля открывается на платформе банка Россия через мобильное приложение любого банка, где вы являетесь клиентом. Внешне это выглядит.

12: Очень похоже на обычные безналичные счета. Ну то есть это такая же строчка. В мобильном приложении написано цифровой рубль. Это такая же сумма средств, которая лежит у вас на счёте в безнале и распоряжаться ею можете вы ещё

13: Раз повторю этот смысл, что через мобильное приложение любого банка это очень удобно, потому что вдруг что-то случается с каким-то мобильным приложением какого-то банка. Вы через мобильное приложение любого другого банка можете получить доступ к этому своему счёту.

14: Интересного. Переводы для граждан, физических лиц, они все бесплатны. То есть вы можете любой объём средств любому своему знакомому, самому себе там с своим родным перевести без дополнительной оплаты и без дополнительных тарифов. Это бесплатно.

15: Это не обязанность людей открывать, это возможность открывать счета цифрового рубля, это обязанность банков предоставить возможность нашим гражданам открывать счета цифрового рубля. Эта обязанность в этом году наступает для системно значимых кредитных организаций.

16: И для крупных торгово сервисных предприятий, для ритейла, для граждан никакой обязательности нет. Зато есть возможность попробовать и посмотреть, как это работает. А зачем мне пользоваться этим цифровым, если вот мне приходит зарплата на карту каждый месяц я её кидаю на накопитель.

17: Счёт. И вот там за месяц, в зависимости от моих доходов, может быть там я 1002 так получаю. И плюс ещё есть кэшбэк, я трачу картой в магазине свои деньги, и мне там приходят тоже пару тысяч. В итоге, если я пользуюсь банковским приложением и не цифровым рублём, я получаю пару

18: Тысяч в месяц. Вот просто так. А с цифровым рублём, как я понимаю, если это платформа банка России, это не связано с банками как таковыми, то я ничего не получу и не заработаю. Так это или нет. Цифровой рубль в этом смысле вам не помогает заработать дополнительные средства и

19: Депозиты и кредиты остались в банках цифровой рубль. Это расчётное средство, платёжное средство, то есть когда удобно им пользоваться при переводах, расчётах. Вот в таких случаях, когда вам нужно иметь возможность

20: Свободно между счетами юридических, физических лиц осуществить переводы по низким тарифам либо бесплатно. То есть это расчётное средство, это дополнительный элемент инфраструктуры всей той, которая уже сейчас есть. Но есть же система быстрых

21: Платежей, да, там до 30000000 в месяц. Я точно также без комиссии могу переводить сам себе, а сам себе. А здесь можно будет любому человеку без комиссии. В этом смысле я тогда не буду зависеть от каких-то премиум подписок банков. Вот от всех этих вещей. Абсолютно верно.

22: Какой-то лимит в месяц или лимита? Нет, нет. То есть 10000000 в месяц перевёл любому человеку, да? А будет банк по этому поводу возмущаться или банк России? Потому что если я крупную сумму вот так перевёл, ко мне будут какие-то вопросы от службы безопасности?

23: И как это вот сегодня бывает, переводы в цифровых рублях, они точно также анализируются такими же системами антифрот и подфт. Если ваша операция будет какой-то подозрительной, конечно, мы тоже у вас спросим.

24: Все ли в порядке, все ли действительно так, и перевод осуществляется вами осознанно. В общем, вы с этим согласны. Это мы обязательно спросим, если поймём, что какая-то подозрительная. Если подозрительных операций нет, вы спокойно переводите свои средства, то, что всех беспокоит по поводу тота,

25: Цифрового контроля. Я правильно понимаю, что банк России будет фактически в режиме онлайн видеть, сколько у меня денег, на что я их трачу, откуда я их получил? Вот открыли и увидели. Иванов Иван Иванович. Столько-то денег в таком месяце, столько в этом

26: Только в этом столько это так и работает. Как я понимаю, я сейчас, возможно, вам открою секрет, но банк, в котором у вас сейчас размещён безналичный счёт, точно также знает, сколько у вас средств на счёте, а в каких торговых и

27: Предприятиях, в каких магазинах вы тратите, какую сумму средств? То есть вы, расплачиваясь картой, или кюаром, или ещё каким-то образом обязательно, значит, эту транзакцию банк у себя отражает. Он об этом знает. И важный момент, и

28: И для банков, и для нас это то, что это банковская тайна. Это информация между вами и вашим банком. На платформе цифрового рубля работают те же правила сохранения банковской тайны. Вообще банковская тайна это основа финансового рынка. Банковская тай.

29: Предполагает, что об этой информации, где вы тратите свои средства, как вы их тратите, никому не публикуется. Она остаётся между банком и вами. А что мешает государству взять и, допустим, там 100 000 ₽, которые у меня лежат на этом кошельке? Ну, заморозить просто это, чтобы я не мог их тратит.

30: Или это полная чушь? И вообще это невозможно. Невозможно заморозить средства, потому что они принадлежат вам. Это ваши средства. Только вы решаете, как их тратить, куда их девать, где их размещать. Неважно, в каком виде они наличные, без

31: Наличные цифровой рубль, это вы обладатель этих средств. Никто не может их не заморозить, не остановить их, не знаю, трату. Расходы. Это ваши средства. Я понимаю, что банк России, естественно, будет говорить о том, что это все

32: Невозможно, мы точно так не будем делать. Ну, спросили вы мошенники? Нет, мы не мошенники. Ну, все, я вам доверяю условно, но приятно, что вы нас сравнили с нет, нет, это такой, это мошенники. Популярная шутка. Да, о том, что, ну, тебе достаточно, тебе сказали, ты поверил и здесь.

33: Также, например, я хочу вам верить, но вот человек слушает, и у него нет, как мне кажется, или как ему может быть, кажется, гарантий, что банк России не заморозит его деньги или не скажет, что они сгорят у тебя через месяц или через 2. Вот.

34: Почему это невозможно, как вот есть закон, который охраняет ваши средства? Вы же, размещая средства сейчас в банках, можете их тратить. И для вас цифровой рубль это такой же ещё 1 вариант безналичного средства, да, на счета.

35: В центральном банке, но гарантирует вам сохранность средств здесь, ну, практически вот банк России. И, по сути, только вы распоряжаетесь тем, каким образом можно эти средства расходовать. Я могу долго рассказывать, что это действительно так, но

36: Видимо, вот как раз возможность 1 сентября попробовать и проводить транзакции, размещать средства, проводить операции. Вот потихоньку это вводимый цифровой рубль даст возможность там гражданам доверять.

37: Этому средству, ну и дальше просто будет развиваться экосистема точно также было со всеми вариантами любых типов нововведений, которые были не только от банка России no от государства Госуслуги мало кто видел, верил в электронные.

38: Сертификатов и всего остального мало кто верил. Но сейчас это наша с вами реальность. Мы в этом живём. Никому сейчас не придёт в голову отстаивать очереди, чтобы получить там очередной паспорт. Или вдруг неожиданно, если я забыл карту дома, бежать за ней домой или

39: Там пытаться снимать в банкомате наличные, у тебя есть телефон, у тебя есть QR, ты в любой точке можешь расплатиться, поэтому наверное уверять все время мы точно так не сделаем и каждый раз вот это вот повторять мы обязательно будем, но доверие у граждан появится.

40: Тогда, когда они начнут пользоваться этим инструментом. А доверие самое важное для нас, для банка России, потому что доверие это то, на чем тоже стоит финансовая сфера. Не получится ли с цифровым рублём такая же история, что вы говорите? Ну, хотите пользуйтесь, хотите не пользуйтесь сами, увидите, что это класс.

41: А потом бюджетникам начнут там учителям или врачам зарплату платить в 27 году в цифровом рубле. Самая важная концепция. Это выбор за человеком, за бизнесом. Если ему интересно, если он понимает, что хотел бы этим пользоваться Велком, никто не

42: Кого не сможет открыть счёт цифрового рубля. Это гарантировано. Что касается перевода в какой-то момент времени на платёжную систему мир, надо сказать, что это было связано как раз с иностранными, используемыми на тот момент.

43: Men широко, виза и мастеркард платёжными системами. И, как показало время этот переход, он на тот момент времени был таким вот, ну достаточно для всех, наверное, таким неожиданным и, может быть, где-то болезненным и, может быть, мало понимали, но после

44: Последнее время показалось, что это был правильный как раз момент, потому что уход с российского рынка этих платёжных систем был практически безболезненным для людей, которые уже на тот момент времени пользовались платёжной системой мир.

45: В целом это такая новая экосистема, её такой нет больше вот ни у нас в стране, ни пока нигде. Там объединены участники физические лица, производители, торговые предприятия, банки, государство.

46: И все это в 1 инфраструктуре. И на самом деле все, что касается расчётов платежей и таких мгновенных переводов и сокращения сроков доведения средств, ну, каких-то вот расчётных, это становится таким мгновенным. Мы вообще как финтех.

47: Она самая продвинутая страна в мире. Это вот я вам гарантирую просто таких типов возможности оплаты, которые есть у нас, ну, практически нет ни у кого. Есть пока Китай, который в формате пилота, но там пилот на сотни миллионов граж.

48: И миллиарды транзакций будем условно повторять, пилот Китая запустим это масс, я бы не сказала, что повторять, но, по сути, как бы мы, конечно же, движемся в своём ритме, и учитывая свои задачи и свои там потребности в Индии тоже

49: Это сотни миллионов участников, миллиарды транзакций, пока они тоже вот движутся в развитии, в расширении типов сервисов, возможностей. Каждая страна решает свои вопросы с помощью цифровой валюты. Но получается так, что очень многих людей обманывают якобы.

50: Сотрудники центрального банка, то есть людям звонят, говорят, я сотрудник цб, там какая-то проверка и понеслась. Многие люди в это верят. Хотя мы знаем, что банк России не звонит никому и с гражданами вот так не взаимодействует. Но теперь, даже после вот этих ваших слов, что банк России создаёт цифровой рубль, там

51: Кошелёк. В системе банка России существует гигантское количество людей. Я в этом убеждён, будут больше верить тому, что им позвонили из цб и говорят, у вас там с цифровым рублём какие-то проблемы или вы перевели слишком много денег? Давайте вот как-то сейчас с этим будем разбираться, кажется ли вам, что в этом

52: Правда, есть большой риск это финансовая грамотность людей, и здесь с точки зрения как раз защиты граждан работают все те же конструкции, что работают сейчас для безналичных счетов, то есть когда человек осознает, что ему не будут

53: Звонить из центрального банка и никогда не будут предлагать какие-то изменения или перемещения. Никакой сотрудник безопасности не только центрального банка, но любого банка. Звонить человеку, предлагать какие-то действия, произвести с его счётом не будут. Поэтому все, что необходимо с точки зрения

54: Финансовой грамотности, защиты граждан. Мы это проводим здесь какую-то дополнительную опцию или что-то ещё цифровой рубль не привносит. Здесь тоже вопрос про безопасность сразу же по поводу безналичного рубля. Вроде бы все понятно, потому что если вдруг там кто из зрителей не слыша,

55: До 1 4 000 000 ₽. В каждом банке у нас деньги застрахованы государством. Ну и в этом плане можно особо не переживать. А с цифровым рублём эти деньги как бы входят в эту страховку, или она считается как-то отдельно, или цифровой рубль здесь вообще не застрахован.

56: Если мы говорим о цифровом рубле, то гарантом выступает банк России. То есть ваши средства, которые размещены на счёте, они гарантированы, их сохранность гарантирована банком России, и не в объёме 1000400, а в том размере, в котором эти средства у вас были на кошельке, то есть

57: Фактически здесь риск переносится с отдельного банка, что с ним что-то случится на все государство. Назовём так. То есть здесь фактически невозможна ситуация, в которой эти деньги куда-то исчезнут, испарятся, потому что у нас исчезает прослойка в виде банка, деньги не могут

58: С вашего счета от слова совсем, то есть они лежат и гарантом является банк России. То есть это ваши средства, которыми вы можете распоряжаться вне зависимости от того, с каким там банком что-то могло произойти. То есть это несколько другая система гарантий, ну,

59: Как будто пока его преимущество единственное, вот как я вижу, это то, что я могу всем, кто этим же пользуется без комиссии или там с какими-то минимальными комиссиями переводить деньги. А причём в любое время, да, в выходные, да, и в выходные вообще 24 вообще никак не зависит. 24 на 7.

60: Когда кажется, что как будто бы ставку здесь нужно делать на бизнес, потому что вот я, допустим, будучи ипшником, сталкиваюсь с тем, что это такой условно дикий рынок банковских услуг, при котором я должен платить иногда десятки тысяч рублей в месяц за обслуживание счета, я не могу

61: Деньги оттуда быстро вывести, чтобы переводить деньги другим контрагентам. Я должен платить там какую-то комиссию, чтобы физикам платить. Я тоже должен комиссию отдавать цифровой рубль в этом плане для бизнеса он решает все эти проблемы. И если да, то не кажется вам тогда что

62: Банки ещё очень сильно от этого пострадают, потому что все перейдут на цифровой рубль из предпринимателей, из предприятий, будут только там вот в этом контуре банка России существовать. Дальше очень хороший вопрос, особенно про бизнес. Действительно, тарифы на переводы

63: Для бизнеса ниже даже, чем в СБП. То есть если вы пользуетесь каким-то эквайрингом, здесь вам становится все гораздо оптимальнее. Ещё 1 из, наверное, плюсов каждой из бизнес организации там проводит расчёты.

64: Платит зарплату своим сотрудникам. Здесь тоже тарифы за выплату зарплаты прям вот минимальные, там 1 ₽ за строчку. Таких тарифов на рынке нет. И действительно, для тех, кто смотрит и оптимизирует свои расходы с точки зрения

65: Счетов это прям вот выход для вот некрупных предприятий, для тех, кто малый средний бизнес, и даже для крупного бизнеса очень там важно экономить средства на переводах расчётов, но что касается банков, за ними остаются финансовые продукты и

66: Об этом уже говорили про депозиты, что и кэшбэки, которые вас устраивают, поэтому за ними остаются все те финансовые продукты, которые традиционно являются финансовыми продуктами банков депозиты, кредиты, аккредитивы, банковские гарантии, банковское сопровождение. Все остаётся на руке банка.

67: И поэтому для нас здесь сохраняется тот самый баланс. Мы даём возможность бизнесу экономить на вот таких незатратных несложных транзакционных активностях и оставляем за банками те самые финансовые продукты, на которых они зарабатывают.

68: Креатива с точки зрения использования там возможностей смарт контрактов, так называемых умных контрактов, когда можно предлагать своим клиентам сопровождение с точки зрения вот возможности оптимизации расчётов и предоставления каких-то

69: Документов. То есть, если сейчас, например, представить, что банковская гарантия это такая достаточно сложная конструкция оформления, получения, разрешения, выплаты и так далее. А здесь на платформе цифрового рубля, это решается, например, смарт контрактом с условиями, которые там

70: Поступают, и они программируются непосредственно на платформе. Поэтому это оптимизация с точки зрения расходов участников в целом на вот весь финансовый рынок. Ну хорошо. Банки, в общем, опять будут недовольны, как после введения системы быстрых платежей. Судя по всему, вот я бы здесь сказала,

71: Аккуратно. Систему быстрых платежей очень поддерживали как раз банки на тот момент времени, которые только входили, у которых был такой вот бизнес. Очень много финтехкомпаний, которые начали работать в этой структуре. Ну и граждане

72: Организации, которые стали использовать систему быстрых платежей, тоже ведь аккуратно к этому подходили. Я помню время, когда я, будучи в какой-нибудь, не знаю, салоне красоты, спрашивала, почему вы не предлагаете оплату по системе быстрых платежей?

73: И они спрашивали меня, а что это такое? И дальше, когда я им рассказывала это вот они дальше говорили, а там нам интересно. А теперь вот обратите внимание, не крупный бизнес он в основном предлагает по возможностям, не могли бы вы оплатить кюаром по СБП? Я всегда с удовольствием.

74: Вижу этот вот цветочек на вот стенде, потому что понимаю, что маленькая часть того, что этой организации экономнее расходует свои средства на эквайринг, есть и наша заслуга, это дало возможность многим

75: Экономить на простых транзакциях. И при этом на вот кассе может появиться такой стикер. Здесь принимают оплату в цифровых рублях. У нас есть такой запрос и от компании, которые будут принимать цифровые рубли от самих банков, чтобы раздать своим

76: Бизнес организациям для того, чтобы человек, подходя к кассе, понимал здесь он сможет оплатить цифровым рублём, не переспрашивая у кассира, могу ли я оплатить цифровым рублём. То есть тоже такое удобство для пользователей. Вот я слышал, что я могу ребёнку, допустим, перевести на

77: Кошелёк 200 ₽, и он эти деньги может потратить только, например, в столовой школы и больше нигде. Так это, это уже или это не так? И будет ли это действительно работать? Если да, то когда цифровые рубли вы сможете использовать везде, где захотите, точно так же, как и ребёнок.

78: Которому вы дадите такую возможность использовать без ограничений. Что касается какого-то целевого использования средств. Здесь скорее речь о государственных контрактах, когда есть какой-нибудь контракт на строительство детского сада.

79: Государство хотело бы ограничить расходы средств только на строительство этого детского сада. Мне кажется, что это, ну, такое логичное и понятное совершенно со стороны государства контроль целевого расходования. Что касается каких-то гражданских сервисов.

80: Ну, таких вот для человека, да, где нужно ему какое-то ограничение, мы таких пока запросов или каких-то предложений от кого-то не получали. Но, наверное, вот если посмотреть из того, что есть в жизни, ну, ближе к людям.

81: Есть материнский капитал, и он уже сейчас предполагает некоторые ограничения его применения. То есть ты можешь выбрать какую-то 1 категорию, например, улучшение жилищных условий. И для этого, для того, чтобы использовать выделенные государством средства, тебе нужно сходить в мфц.

82: Соответствующие справки. Сходить в банк, оформить определённый там, значит, либо кредит, либо получение средств. Дальше. Девелопер, которому ты приносишь эти же документы. Ну, то есть какой-то вот такой клиентский сложный путь. Если, например, сделать, что такой материнский капитал

83: Становится частью вот такого расходования непосредственно через платформу цифрового рубля. Это сокращает время для человека как раз для оформления этих справок, но каких-то отдельных таких конструкций, особенно вот ограничений ребёнка купить.

84: Что-то в в столовой, кроме здорового питания. Ну нет, мы таких не рассматривали. И очень надеюсь, что никогда такого не будет. Бывают такие вот мамы, которые любят контролировать и питание, но не

85: Видим таких необходимостей, но я, например, все время думаю, что хочется оставить возможность выбора за поколением. Это же в том числе свобода тебя как личности. Я сам решаю, куплю я сегодня чипсы или здоровое, не знаю, питание.

86: А когда тебя кто-то ограничил, вроде как это не твой выбор, вот здесь я всегда за свободу выбора человека и воспитание в нём внутри желания покупать здоровое питание, а не чипсы, и все равно иногда приобрести чипсы вот все-таки для меня вот этот важный аспект свободы выбора.

87: Он сохраняется, и здесь специальные ограничения, мне кажется, Ровно в этом направлении не очень то нужно. А вот про государственные контракты, как я пояснила, мне кажется, там, ну, очевидно, что было бы очень полезно, если государство решит использовать смарт контракты для такого

88: Направление, то возможность такая есть, пожалуйста, самый простой пример. Это, например, когда вот выделены средства и возможно потратить и купить кирпич парты, потому что это школа, это

89: Строительство школы и или ремонт школы и когда ограничивается, что приобрести можно только при условии, что расходы на приобретение парт на кирпичи, бетон конкретного там строительства школы или конкретного Садика.

90: И в этом случае уже конечный перевод средств возможен только тогда, когда наступило условие, что да, приобретаются парты, приобретаются для такого-то Садика или школы, и, соответственно, переводится конечному поставщику.

91: Ровно за этот товар, вид, услуги и сервиса. То есть вот такого рода смарт контракты как раз позволяют государству контролировать, ограничивать возможности использования средств только на определённые нужды. А скажем, ну вот студент я, например, и мне

92: Заплатили стипендию, учусь на бюджете. Деньги фактически государственные. И чтобы я эти деньги, эту стипендию мог потратить там только на учебники, на учёбу, а не на что-то другое. Это тоже невозможно. И это вообще полная глупость или нет? Нет таких огра.

93: Ограничения устанавливать, ну, невозможно, потому что средства уже переведены вам. Когда я говорю о том, что государство контролирует средства, оно контролирует свои собственные средства, а не средства, которые они перевели каким-то гражданам или юридическим лицам. И здесь, наверное, такой важный аспект.

94: Что это всегда остаётся за вами, как свободное, там вами выбор того, на что вы тратите. Вот, допустим, я не хочу этим пользоваться. Вот вы там что не рассказываете? Ну, не надо мне оно как там, интернет нафиг не нужен. Вот здесь мне этот ваш цифровой рубль тоже не нужен.

95: Надо ли мне что-то для этого делать? Вот если я приду в мфц или там на Госуслугах, буду искать, я найду где-то форму заявления. Вот как с этими номерами, да, и с кредитами есть. Угу. Что не надо? Самозапрет на кредит, самозапрет. Можно ли здесь сделать какой-то, есть ли он самозапрет на цифровой?

96: Или просто он у меня висит, вот там мозолит мне глаза, я просто его не трогаю. Вы просто не открываете счёт. Никаких дополнительных заявлений никуда писать не нужно. У вас просто не будет счета цифрового рубля и пользуетесь всем тем, что создано до этого, и для меня его открыть точно.

97: Никто не сможет. 100% нет, потому что для этого нужно ваше устройство, ваше мобильное приложение, которое вами открыто через банк. Это практически невозможно. Не будет такого, что эти деньги смогут сгореть. Ну, например, банк России

98: Или государство в лице банка России скажет так, вклады мы заморозить не можем, но деньги, которые лежат у вас всех на кошельках, всем надо потратить, допустим, 100 000 ₽ до конца года. Минимум вы должны все потратить, иначе эти деньги сгорят.

99: Мы их заберём. У денег нет срока годности ни у каких ни у наличных, ни у безналичных, ни у цифровых. Это не баллы, это не сертификаты, это не какие-то там подарочные бонусы, вот это невозможно вообще.

100: Потому что это основа основ финансового рынка. То есть у денег нет срока годности и такого, чтобы что-то запрещали или там заставляли. Ну, ну, точно нет. Но я так понимаю, что это из разряда того же, что я могу долго говорить. Нет, пока все не попро.

101: Будет не поймут и не станут доверять. Все время будет такое опасение какое-то, наверное, возникать у людей, но нет. Но что если я приду в банк, там через год, например, я скажу, я хочу снять деньги, а мне скажут, ну, налички у нас нет, сейчас все пользуются цифровым рублём, поэтому можем

102: Вам выдать цифровые рубли это возможно или невозможно? И наличка все также будет оставаться. Люди смогут ей пользоваться, банки будут её выдавать. Это невозможно. Наличка будет оставаться, будет оставаться безналичным, будет оставаться форма цифрового рубля. Вы владеете

103: Тем и управляете тем, каким видом и средством вы захотите расплачиваться. Невозможно, чтобы вы пришли куда-то и вам сказали, ну вот такие закончились. Берите другие, потому что вы решаете, в какую форму вы переводите свои средства, когда вы приходите.

104: В банкомат и снимаете средства, не банк решает снимать вам наличные или не снимать вам наличные вы решаете, вы снимаете наличные в том объёме, в котором вы считаете необходимым. Когда вы приходите в офис банка, вы тоже решаете, что и куда вы переводите. Точно также и здесь. Поэтому

105: Здесь работают Ровно такие же правила. Никто не вправе вам отказать в той форме получать средства, в которой вы хотите. Зрители будут слушать эти ответы, и у них все равно останутся сомнения. Они все равно будут думать, что цифровой рубль это элемент цифрового концлагеря, что за всеми

106: Следят. Вот как вы думаете, почему у людей эти страхи все равно остаются, чтобы вообще им не отвечали по этому поводу? Хотя вот, казалось бы, ответы исчерпывающие, остаётся только либо верить, либо не верить. И вот почему люди как будто не верят? Мне кажется, что это такая

107: Наша человеческая натура, когда появляется что-то новое, с осторожностью к этому относиться, и, может быть, это даже неплохо, потому что инстинкт самосохранения самый древний инстинкт, и он нас всегда спасает. Что касается новых решений, которые появляются

108: Да, это вот я про это уже говорила, и про Госуслуги, и про систему быстрых платежей, и про карту. Я сама помню свой страх, когда у меня была в руке карта пластиковая. И вдруг я осознала, что все мои деньги вот на этой карте как бы вот, вот не где-то там, где лежат, где я могу

109: Там их увидеть. А вот они вот здесь. А с другой стороны, когда я поняла, что мне это даёт свободу выбора в магазине, что мне не надо за плюс какой-то тысячей рублей бежать обратно домой, чтобы, условно говоря, какую-то покупку себе оплатить. А вот оно вот здесь, и ты всем сам управляешь. Конечно, это дало

110: Такой эффект потом появились мобильные приложения, в которых ты вообще можешь легко переводить куда-то средства, подписки счетов QR-код вот кто из нас не забывал карту дома, а теперь у тебя есть дома, в руке телефон, ты в любой момент времени свободен и сказать ям.

111: Хотел бы оплатить кюаром. А ещё появился био эквайринг, когда ты можешь забыть даже телефон. И у тебя есть только лицо, когда, если ты сдал биометрию, можешь воспользоваться биоэквивалентны, какой-то сервис и, конечно, каждый новый, он всегда

112: Вызывает опасения и пока люди не попробуют на Зубок и не появится вот этот институт доверия, как он появлялся с платёжными системами, с платёжной системой мир, с платёжными картами, с системой быстрых платежей, с кюаром. Вот точно также, то есть так как мы в этом плане

113: Только осуществляем поддержку и очень надеемся, что людям это будет удобно. Люди поймут, где они могут это использовать, и сами будут решать, где они это будут принимать. Вот с течением времени с этой экосистемой сервисов появится доверие у граждан.

114: Все спокойнее к этому будут относиться. Поэтому, на мой взгляд, с 1 стороны, это правильно, что есть какой-то элемент, я бы ещё посмотрел, может быть, а есть всегда те, кто этим интересуется. И мы в этом плане готовы тем, кто сейчас считает, что не готов пользоватьс.

115: Разъяснять, но выбор за человеком. А те, кто вот такой новатор, хотел бы попробовать тоже разъяснять и давать возможность пользоваться сервисами в новой инфраструктуре. Хорошо, спасибо вам большое за ваше время, за ваши ответы. Я очень на

116: Надеюсь, что зрители будут это обсуждать, скажут, верят они в это или не верят, но я думаю, что вы со своей стороны сделали все, чтобы дать им пищу для размышления дальше. Пусть они думают спасибо вам большое, Николай, за ваши вопросы и вашим зрителям всего самого замечательног.

117: Николай, у меня к вам вопрос. Я задаю его всем, с кем когда-либо что либо обсуждаю. А скажите вы, пожалуйста, какой сервис цифрового рубля вам был бы интересен? Это я уже частично в вопросе 1 из своих раскрыл.

118: Конечно, как предпринимателю, я прямо умираю от того, как банки душат счета предпринимателей, какие-то конские комиссии, какие-то жёсткие условия на вывод денег. Поэтому, конечно, цифровой рубль в этом плане, коль оно все так действительно будет в плане переводов, это

119: Будет просто мой топ 1 сервис, которым я буду пользоваться. Все так и будет. Поэтому добро пожаловать с 1 сентября. Да, спасибо. Спасибо. Ну что, друзья, по ощущениям кажется, как будто бы хочешь пользуйся цифровым рублём.

120: Не хочешь не пользуйся. Ну и как будто бы проблем нет. Но мне кажется, что проблема, может быть и куда более масштабная, чем мы сейчас обсуждали. Если вы не знаете, то деньги в России печатаются в основном через кредитный механизм. Ну то есть

121: Вы приходите в банк за кредитом, если ставка низкая, вы кредит охотно берете. И когда ставки очень низкие, так делают много людей и денег в обращении, в экономике становится больше. И наоборот, когда ставка очень высокая, то люди хранят деньги, они берут

122: В кредиты и таким образом денег становится в обращении меньше, экономика замедляется, но если цифровой рубль выходит из банковского контура и лежит где-то там отдельно у банка России, то не сломает ли это все процесс?

123: Управления экономикой, который главным образом в России, как и во всем мире, устроен через ключевую ставку. Не обрушит ли это все, что мы сегодня знаем о российской экономике и о кредитах? Об этом мы узнаем у Андрея гангана дире.

124: Департамента денежно кредитной политики банка России. Андрей, здравствуйте. Нам сказали, что вы тот самый человек, который знает все про то, как цифровой рубль повлияет на российскую экономику. Так это или не так? Мне тоже так сказали. Николай, здравствуй. Здравствуйте.

125: Отлично. У меня тогда 1 же будет вопрос. Вот Зульфия, которая перед вами здесь сидела и разговаривала, сказала, что цифровой рубль фактически полностью контролируется банком России. И в этой связи вопрос, а не получится ли так, что после его введения банк России

126: И там государство в лице банка России сможет допечатать сколько угодно цифровых рублей допечатать, да, на любые цели. И у нас, условно в 27 году там лишние несколько миллиардов появятся в бюджете, который разгонят инфляцию ещё больше, с которой банк России сам же и борется ни при

127: Таком раскладе центральный банк не может просто так взять и напечатать цифровые рубли либо какие-либо другие рубли. Для правительства это запрещено и законом, и это противоречит мандату, то есть функции центрального банка обеспечивать низкую стабильную инфляцию, а

128: Любая бесконтрольная эмиссия вызывает ускоренный рост цен в стране, поэтому единственный способ у правительства получить цифровые рубли на самом деле Ровно такой же, как и у граждан или населения, обменять их на, например, свои безналичные деньги, которые правительство

129: Которые правительство хранит на счетах федерального казначейства. При этом, как и у граждан и бизнеса, у правительства будет выбор, использовать цифровые рубли или нет. Нам кажется, что для правительства может быть интересно использование цифровых рублей, потому что это даёт такой более автома.

130: Автоматизированный и удобный способ контроля целевого использования средств, которые, например, выделяются по госконтракту. Вот сейчас в банках порядка 67 триллионов рублей лежит у людей на счетах. И мы знаем, что эти же деньги банки выдают, используют в качестве основы

131: Для выдачи кредитов, ипотек и так далее. Получается, что если вдруг сейчас все начнут массово пользоваться цифровым рублём, то есть переводить те безналичные рубли в цифровой вид, то тогда как бы из банковского контура получается какая-то сумма денег уйдёт и значит

132: То банков будет меньше возможности использовать деньги людей, да, для выдачи кредитов. И это значит, что тогда придётся использовать другие способы. Например, на межбанковском рынке занимать или через облигации. А это явно дороже, чем использовать депозиты. Не произойдёт ли в итоге. Так что банк

133: Из за вашего внедрения цифрового рубля будут вынуждены, ну, в плане бизнес задач повышать стоимость кредитования. И мы столкнёмся с тем, что даже вроде бы ставку снижают, а кредиты не снижают или даже наоборот, они растут. Если короткий ответ, он же спойлер, то

134: Нет, конечно, введение цифрового рубля не приведёт к таким негативным последствиям и, в частности, не будет способствовать какому-то значимому росту кредитных ставок. Если пытаться более развёрнуто ответить, то на самом деле давайте вспомним, чем являются цифровые рубли по своей экономической сути. Это ещё 1 форма денег.

135: Дополнение к наличным рублям и безналичным рублям. И здесь важно вообще вспомнить, какие функции выполняют деньги. 1. Деньги это единая мера стоимости, то есть ценность любого товара или услуги мы можем выразить в рублях. 2 функция. Деньги являются единым средством платежа.

136: И, соответственно, переводов, то есть мы с помощью денег можем обмениваться товарами и услугами. И 3 важная функция денег это средство накопления сбережения. И если мы говорим про цифровой рубль, то основное его преимущество как раз кроется в функции расчётов и платежей.

137: Нам это удобно быстро и в нашем случае это ещё и дёшево, а для граждан бесплатно. Если говорить про другие функции, то здесь на самом деле привлекательность цифровых рублей может быть меньше. Я имею ввиду в 1 очередь функцию сбережения и накопления, как вы знаете.

138: Рублям проценты начисляться не будут, а значит, говорить о том, что цифровые рубли будут каким-то значимым конкурентом или альтернативой, например, срочным банковским депозитам, по которым платятся проценты, я бы не говорил. А я напомню, что сегодня 90%

139: Всех средств граждан, которых хранятся в банках, это срочные депозиты, по которым платятся проценты. И согласитесь, наверное, мы не станем снимать деньги с депозитов и переводить их цифры, рубли и терять проценты. Я, по крайней мере, так делать не буду и в этом

140: В смысле альтернатива цифровому рублю это наличные деньги и, наверное, та часть денег, которая сейчас лежит в банках на текущих счетах, по которым не платятся проценты. Но это не очень большая доля, это порядка 10% от всех депозитов населения.

141: А если взять вообще всю базу фондирования депозита, то есть и депозиты Юриков, и депозиты бюджетных организаций, то на самом деле доля вот этих бесплатных пассивов от граждан, она там составляет менее 5%, поэтому для банков это несущественно.

142: Доля средств, с которыми, условно говоря, цифровой рубль может конкурировать, и даже в этом случае я думаю, что банки будут искать стимулы, которые позволят мотивировать граждан оставить все равно часть средств на текущих счетах.

143: Которым не платится процент. Например, начнут платить по ним проценты. Мы уже сейчас видим, что есть много линеек продуктовых, в том числе счетов, по которым платятся проценты. Несмотря на то, что вы можете в любой момент эти деньги снять. Поэтому существенного влияния на банковские балансы отведения

144: Цифрового рубля мы не ожидаем, а значит, как-то существенно повлиять на стоимость кредитов и даже депозитов по системе в целом. Введение цифрового рубля не сможет по поводу появления вот этой новой формы денег, которая не запустит ли процесс ещё

145: Большего увеличения денег. То есть вот сегодня банки, например, выдают ипотеки, там под 20%, кредиты под 25, но у вас появится новая форма денег, рублей в экономике станет ещё больше, и инфляция, наоборот, разгонится, и банки будут вынуждены ещё больше задирать ставк.

146: Потому что ключевая ставка тоже вырастет вслед за этим, очень честно говоря, распространённый миф. Но на самом деле введение цифрового рубля никак не повлияет на объём денег в экономике, или, как её называю, как этот объём называют экономисты, денежную массу.

147: Представим себе мысленный эксперимент. У нас какой-то крупный банк решил открыть особый вид счетов по очень привлекательным условиям. Гарантирует очень быстрые переводы, очень низкие комиссии, очень удобный доступ к этим.

148: Там, в том числе, например, с помощью приложений сторонних банков, партнёров. Ну, в конце Концов, просто даёт в подарок очень красивую карточку с оригинальным дизайном. Безусловно, как вы считаете, вот наличие таких счетов приведёт к тому, что

149: Объём денег у граждан и бизнеса станет больше. Ну это сложный вопрос, потому что для этого человек, чтобы на него ответить, должен знать, как работает вообще денежно кредитная политика и как работает ставка. Человек с улицы скажет, ну да, люди же понесут свои деньги из Карманов туда, вот он их где-то

150: Там держал, понесёт туда банк будет эти деньги использовать. А так он их не использовал, как бы денег в экономике и не было. Скажет вам человек с улицы, я вас понял. На самом деле у него изменится форма того, где он хранит свои деньги, то есть он снимет деньги с какого-то другого.

151: Банковского счета и положит эти деньги в цифровой рубль. Общий объём денег в виде цифровых рублей, наличных рублей, безналичных рублей не изменится. Изменится форма. Другой пример. Представьте себе, даже не надо представлять. Давайте вспомним каждый раз, когда мы с вами подходим

152: Банкомату и снимаем деньги с банкомата. В этот момент. Становимся ли мы богаче, несмотря на то, что вроде бы мы получили какие-то физические деньги? Нет, у нас уменьшился объём средств на наших текущих счетах и вырос объём средств в наличной форме. Сумма денег

153: Не изменилось богаче, к сожалению, мы не стали. Просто поменялась форма наших сбережений и форма тех средств, которые нам доступны с цифровым рублём. Тоже самое. У нас с вами станет меньше наличных денег, если мы из наличных денег переведём средства в цифровые рубли либо безналичных денег.

154: В банке, если мы сделаем перевод с банковского счета на цифровой кошелёк, на общий объём денег эти операции влиять не будут, поэтому, резюмируя введение цифрового рубля, никак не влияет на объём денег в экономике и, соответственно, не может повлиять на ускоренное.

155: Потребление, спрос и, соответственно, разгон инфляции. Тогда, проводя простую аналогию, я представляю, например, все деньги в стране, как вот денежную массу, да, как какой-то кувшин с водой, с ликвидностью и появление цифрового рубля это просто ещё 1 стакан, куда я могу эту воду, грубо говоря, налить

156: Но от того, что я разлил это по 2 или по 3 стаканам вода в кувшине, её объём так сохранился и не поменялся вообще никак, абсолютно так. Главное, что надо помнить, что мы можем и вольны в любой момент сами переливать из 1 стакана в другой, как как хотим, хотим расплачиваться в цифровых.

157: Будем расплачиваться в цифровых рублях, хотим по прежнему платить наличными деньгами, у нас будет выбор платить наличными деньгами, как у нас, так у предприятий хотим безналичные расчёты, останутся безналичные расчёты, выбор каждого, но мы считаем, что в современной экономике, в современной

158: В мире должен должны быть современные деньги, поэтому цифровой рубль будет, но мы никого не будем агитировать и заставлять его использовать. Если граждане или бизнес посчитает, что это неудобно или неинтересно. Хорошо, тогда у меня ещё 1 вопрос, допустим,

159: Граждане будут пользоваться, чем они хотят, но цифровой рубль, он же, получается, вышел из банковского контура, да, из банковской системы, он существует отдельно, там, на счетах банка России, но мы знаем, что основной механизм, ну, печатания денег

160: В экономике он кредитный, то есть понижается ставка, люди более активно идут в банки брать кредиты. От этого денег становится больше. Экономика разгоняется, обратный процесс приводит к тому, что люди, наоборот, несут деньги в банки, либо перестают их брать, и экономика сжимается. Но получится, что когда у вас

161: Вот было 2 стакана, да, и вы могли на них хорошо влиять, там наличка, безналичка. Теперь появился 3, и как бы этот стакан вообще вне банковской системы существует. И получается, что как будто бы, коль у нас основной способ увеличения денег в экономике через кредиты банков,

162: Выходит, что ключевая ставка станет менее эффективной, что она перестанет так влиять на экономику, как влияет сегодня, и то, что все обсуждают, и выйдет, что банк России получается, своими же руками ослабляет тот инструмент влияния на экономику, который у него есть. Давайте ещё раз попробую.

163: Донести мысль о том, что цифровые рубли это в 1 очередь про форму расчётов, то есть это некоторый аналог или альтернатива наличным деньгам, которые уже на самом деле вне банковского контура, и деньгам, которые хранятся на беспро.

164: Процентных счетах в кредитных организациях, которые мы активно используем для текущих расчётов и платежей. Поэтому на самом деле основной канал влияния и основа влияния ключевой ставки на экономику из за введения цифровых рублей никак не изменится. Ведь про что ключевая

165: Ставка это про создание мотива для граждан и бизнеса решать, потреблять сейчас или что-то купить сейчас, либо отложить это на будущее. И когда мы принимаем такие решения, то мы на самом деле рассуждаем не про

166: Форму оплаты, в чем мне оплатить. А в целом думаем про то, выгодно мне сейчас купить что-то, то есть достаточно ли привлекательные там кредитные ставки, либо наоборот, мне выгодно отложить покупку, потому что сейчас хорошие депозитные ставки, что с ценами происходит, что будет происходить с

167: Ну, пример. Покупая автомобиль, я в 1 очередь принимаю решение о том, что покупаю его сейчас или позже смотрю на стоимость автомобиля, на то, как она может измениться на ставку, по автокредиту, на ставку по депозиту, если я до этого

168: Сберегал, чтобы на этот автомобиль накопить какие-то деньги. Если мне ставка кажется по прежнему привлекательной. Возможно, я ещё некоторую некоторую паузу возьму и в течение некоторого времени поднакоплю эти деньги. То есть, как видите, канал работает. А уж чем я потом расплачусь за этот автомобиль, сниму деньги.

169: Из банкомата сделаю банковский перевод, либо переведу свои сбережения в цифровой рубль и оплачу цифровым рублём. Никак не влияет. Повторюсь, на мой базовый выбор, моё базовое решение купить сейчас, то есть предъявить спрос, либо отложить этот спрос на будущее.

170: Исходя из привлекательности ставок по депозитам и другим инструментам сбережения. Поэтому в этом смысле введение цифрового рубля никак не влияет на работу ключевой ставки и на трансмиссию денежно кредитной политики. Получается вот из того, что вы сказали, и то, что я понял, цифровой

171: Рубль, он как бы вообще не конкурирует с безналичными рублями, он скорее конкурирует с какой-то частью безналичных рублей, которые лежат не на депозитах, а вот на счетах, которые мы используем для платежей, бизнес для каких-то расчётов. И поэтому у людей в принципе будет выбор, они используют

172: Безналичные деньги, которые лежат в банке, либо безналичные цифровые рубли, которые лежат там. И для них разница будет только в том, что цифровой рубль удобнее в расчётах, но ни там бы, ни там они проценты не получали. И Ровно. Поэтому ключевая ставка, точнее, цифровой рубль, никак не будет влиять на

173: То, как центральный банк управляет ключевой ставкой, и все будет работать, как и раньше. Николай, вы все правильно поняли. Цифровой рубль это ещё 1 удобный способ для расчётов. Андрей, мне на самом деле все понятно. Большое спасибо вам за ваши ответы, за ваш

174: Время. Я думаю, что если зрители что-то не поймут, они напишут это в комментарии, там можно будет почитать, что им, что им ясно. Но я спросил все, что мне было интересно, мне кажется, исчерпывающее. Спасибо вам большое. Приглашайте ещё. Знаете, друзья, наша жизнь очень похожа на игру.

175: В кошки мышки. Государство всегда пытается знать о нас как можно больше и нас контролировать. А мы, граждане, напротив, хотим, чтобы нас контролировали как можно меньше. Куда смещает этот баланс цифровой рубль в сторону контроля, наверное. Но знаете.

176: После этого общения меня не покидает чувство дежавю. Я хорошо помню, как в 2017 году вводили карты мир, и тогда никто не хотел ими пользоваться. После этого бюджетников перевели на эти карты принудительно. И сегодня вы

177: В том числе ими пользуетесь и особо не возмущаетесь. А ещё я вспоминаю Госуслуги, которые тоже наталкивались на hate, никто не хотел отдавать свои данные и все думали, что это начало конца, но сегодня сложно представить свою жизнь без Госуслуг, вы прекрасно.

178: Пользуетесь, записываясь в разные сервисы и органы, и не стоите в очередях часами. Мне кажется, что с цифровым рублём получится точно такая же история. Сейчас все разгоняют какие-то конспирологические истории, непонятные домыслы, но вот я вам

179: Дал видео, в котором лично у людей, которые за это все отвечают, спросил, что это такое и дальше выбор за вами. Верить им или не верить. Но вспомните меня и это видео, когда в 27 году вы будете делать перевод через цифру,

180: Рубль или что-то им оплачивать. С вами был Николай Мячин, я автор простой экономики и простых финансов, делитесь этим видео со своими друзьями, знакомыми, родственниками, чтобы они не верили всякой лжи и не распространяли непонятную дезинформацию и слух.

181: Конечно, подписывайтесь на простую экономику здесь, на YouTube, подписывайтесь на неё в telegram, потому что я, объясняя